Мікрокредитування – це позика, яку надають клієнту під відсотки на короткий термін. Основні особливості мікрокредитів — невелика сума і короткий термін кредитування. Незважаючи на те, що максимальна величина мікропозики для фізичної особи обмежена сумою в 1 млн грн., середній розмір таких кредитів, виданих у I кварталі 2024 року, становив 11,1 тисячі грн.
Отримати мікрозайм простіше, ніж звичайний кредит у банку, але ставки за такими продуктами значно вищі. Тому їх зазвичай оформляють на термінові потреби.
Мікрофінансові компанії не ставлять жорстких вимог до клієнтів. Скористатися мікрокредитуванням можуть навіть заявники з низьким кредитним рейтингом.
Хто видає мікрокредити?
Послуги на ринку мікрофінансування надають:
- Мікрофінансові організації (МФО).
- Споживчі кооперативи.
- Ломбарди.
Контроль за діяльністю таких організацій здійснює Нацбанк. Він також відповідає за формування державного реєстру учасників ринку мікрофінансування.
Види мікрокредитів
Законодавчо різновиди мікрозаймів не позначені. Але на практиці їх класифікують за способом видачі, наявністю забезпечення і категорією позичальників. Залежно від цього виділяють наступні мікрокредити:
- На карту: цей вид позики можна оформити дистанційно і отримати переказом на банківську картку.
- На електронний гаманець: оформляється онлайн, кошти надходять на електронний гаманець.
- Готівкою: його можна отримати в офісі компанії. При особистому зверненні клієнт може розраховувати на більшу суму позики.
- Під заставу: мікрозайми надаються під заставу ювелірних виробів, годинників, телефонів, транспортних засобів.
- Для фізичних осіб: фізичні особи можуть отримати в МФО до 1 млн грн.
- Для бізнесу: юридичним особам доступні позики до 5 млн. грн.
Окремо можна виділити POS-позики, які оформляють у точках продажу: магазинах, гіпермаркетах тощо. Якщо у покупця не вистачає коштів, йому надають мікрокредит на придбання товару.
Плюси та мінуси мікрокредитів
Основні плюси мікрофінансування — швидкість оформлення і висока ймовірність схвалення. Отримати мікрозайм можна за кілька хвилин. Для цього не потрібно збирати пакет документів і мати високий кредитний рейтинг.
Основні мінуси мікрокредитів:
- Ставки вищі, ніж по банківських кредитних продуктах.
- За просрочення доведеться платити великі штрафи.
Тому до мікрозаймів можна звертатися тільки в екстрених випадках, коли терміново потрібні гроші на короткий термін.
Чим мікрозайм відрізняється від кредиту?
Кредити надають банки, а мікрозайми — мікрофінансові організації. Банки пропонують клієнтам більш вигідні умови:
- Невисокі ставки.
- Великі суми. Зазвичай у банках можна отримати споживчий кредит на суму до 7 млн грн., а при оформленні застави — до 30 млн грн.
- Довгі терміни кредитування. В залежності від кредитної програми, термін банківського кредитування може становити до 20 років.
Банки більш ретельно обирають клієнтів при схваленні кредиту. Вони строго оцінюють кредитну історію, перевіряють документи позичальника і просять підтвердити дохід.
Як альтернативу мікрозаймам банки пропонують кредитні картки. На них знаходиться затверджений кредитний ліміт, яким можна користуватися при необхідності.
Для кого підходять мікропозики?
Усі клієнти мікрофінансових організацій мають одну спільну характеристику — відносно низький рівень доходів. Бідніші верстви населення зазвичай проживають у містах з кількістю жителів до 250 тисяч осіб, а також у селах, селищах і малих містах. Фахівці відзначають, що більшість офісів МФО розташовані саме в провінційних населених пунктах. У той час, як Київ, Львів, Дніпропетровська і Одеська області складають лише близько 8% таких організацій. Якщо позичальник мешкає у великому місті, швидше за все, він проживає в одному з його віддалених районів.
Тим часом частка клієнтів з віддалених регіонів збільшується, тоді як кількість позичальників з великих міст зменшується.
Що стосується професійного складу клієнтів МФО, то їх здебільшого можна знайти серед представників сфер, де зарплати часто є нижчими за середні: будівництво, бюджетна сфера. Позиції, які здебільшого займають позичальники, включають продавців, касирів, робітників низької кваліфікації.
Таке розподілення клієнтів мікрофінансових організацій демонструє типові риси соціально-економічної ситуації, яка склалася в країні. У той же час, цей феномен також ставить питання про доступність фінансових послуг для людей з обмеженими доходами, вимагаючи додаткових аналітичних зусиль для більш точного розуміння економічних процесів у суспільстві.
Основні причини, з яких клієнти звертаються за мікрокредитами, можна класифікувати на кілька груп. Насамперед, гроші потрібні для вирішення першочергових проблем — для оплати ЖКГ, покупки продуктів або медичних послуг. Ця причина є найбільш поширеною серед позичальників малих міст і становить близько 35% в цілому, тоді як у Києві цей показник складає лише 10%.
Другою за поширеністю причиною є великі, але не термінові покупки, такі як ремонт квартири або покупка нового телефону, а також організаційні витрати (наприклад, випускний у дітей). Ця причина об’єднує близько 60% клієнтів МФО в столиці та 30% у малих містах.
Таким чином, статистика підтверджує, що типовий клієнт МФО в Україні — це чоловік близько 35 років, який живе в невеликому промисловому місті. У нього вже є борг у банку, а новий кредит у МФО йому необхідний для покриття непередбачених витрат — від покупки зимового взуття до невідкладного лікування.
Рейтинг мікрофінансових організацій України
В Україні існує безліч онлайн-сервісів, де можна оформити мікрокредит і якщо ви тільки починаєте знайомитися з цією сферою, вибір може здатися складним. Щоб допомогти в цьому питанні, ми підготували рейтинг МФО України, орієнтуючись на відгуки реальних користувачів. Це дозволить зробити правильний вибір серед безлічі мікрофінансових організацій на українському ринку.
Moneyveo
Moneyveo є піонером в сфері онлайн-кредитування в Україні і одним із найбільших учасників цього ринку. Постійно входить до ТОП-5 надійні МФО і саме в цьому огляді посідає перше місце, що є абсолютно заслуженою оцінкою її роботи.
Клієнтська база компанії налічує близько 1,35 мільйона осіб, а загальна кількість виданих кредитів перевищує 7,6 мільйона. Багато користувачів залишаються лояльними до компанії завдяки зручному сервісу і уважному ставленню до клієнтів.
Вебсайт Moneyveo відрізняється продуманістю і простотою у використанні. Актуальність і доступність інформації на ньому займають важливе місце при оцінці сервісів, адже саме цей сайт є головним джерелом для клієнта.
На першому екрані головної сторінки розташований калькулятор, що відповідає на більшість актуальних запитів, таких як відсоткові ставки, терміни позик та можливі переплати.
CreditKasa
CreditKasa залишається однією з лідерів на ринку завдяки стабільним позиціям у рейтингу. Система BankID інтегрована таким чином, що клієнти можуть реєструватися без заповнення реквізитів вручну. Також, для зручності клієнтів, компанія пропонує безліч способів погашення кредитів: через особистий кабінет, банківські каси, термінали самообслуговування та онлайн-банкінг. Також доступна допомога через онлайн-чат і месенджери, що дозволяє швидко отримувати необхідну інформацію.
Credit7
Вебсайт компанії виглядає досить зручно і надає всю необхідну інформацію з першого погляду. На головній сторінці клієнти одразу можуть дізнатися, яку суму можна отримати і на яких умовах, що дозволяє новим і постійним користувачам швидко приймати рішення.
Також, нижче на сторінці можна знайти детальне пояснення процесу отримання кредиту і процедурі його погашення. В розділі «Справка» зібрана вся необхідна для оформлення позики інформація, а при необхідності користувачі можуть звернутися до служби підтримки через онлайн-чат або в один з популярних месенджерів.
Кожен клієнт, який оформить кредит від 1000 грн, матиме шанс виграти грошовий приз у розмірі 50 тисяч грн. Окрім того, інші 50 учасників акції отримають можливість оформити кредит з великою знижкою.
SelfieCredit
Варто зазначити, що хоча для авторизації в сервісі використовується BankID, воно не дозволяє користувачам здійснювати інші операції через цю систему, а мобільний додаток доступний тільки на платформі Android.
Попри ці недоліки і те, що це відносно нова МФО, сервіс SelfieCredit демонструє відмінну якість обслуговування. Відзначити слід, зокрема, інтуїтивно зрозумілий сайт з мінімалістичним дизайном, що дозволяє легко орієнтуватися і знаходити необхідну інформацію без зайвих елементів. Інформація про компанію, кредитування, а також про те, як здійснюється погашення і продовження кредиту, представлена в доступному і зрозумілому форматі, що безсумнівно заслуговує на похвалу.
Ще однією перевагою є лояльність. Нові користувачі можуть скористатися можливістю отримати перший практично безкоштовний кредит, а постійні клієнти регулярно мають доступ до різноманітних акцій та бонусів. Наприклад, серед останніх пропозицій SelfieCredit — розіграш зарядної станції EcoFlow, Power Bank і знижки до 90% на повторні кредити.
Як правильно обрати МФО?
На українському ринку мікрофінансових організацій більше п’ятисот компаній і вибір правильного сервісу може бути досить складним завданням. Бажано підібрати організацію, яка надасть найкращі умови, зручний сервіс і не підведе в критичний момент.
При виборі мікрофінансової організації (МФО) важливо звертати увагу на кілька ключових аспектів, щоб не потрапити в неприємні ситуації s зробити по-справжньому вигідний вибір.
Перш за все, слід звертати увагу на загальну вартість кредиту. Цей показник включає не лише процентну ставку, але й витрати на інші послуги, що надаються в рамках договору. Тому важливо враховувати всі можливі додаткові витрати, що можуть виникнути під час користування позикою.
Другим фактором є умови кредитування, які можуть суттєво варіюватися у різних компаніях. Важливо порівняти не тільки процентні ставки, але й способи оформлення позики, вимоги до пакету документів s особливості самого процесу отримання коштів.
Особливу увагу варто приділити умовам договору. Зокрема, потрібно перевірити, чи підходить запропонований графік платежів і чи зможе він співвідноситися з вашими регулярними доходами. Крім того, слід заздалегідь оцінити свої фінансові можливості, щоб бути готовим до можливих штрафів або пені в разі прострочення платежів.
Не менш важливою є перевірка реквізитів компанії. Дізнайтеся про її реєстраційні дані, зокрема ІПН, а також юридичні s фактичні адреси. Це дозволить вам переконатися в легальності МФО і уникнути можливих ризиків.
Перед тим як підписувати будь-який договір, потрібно перевірити, чи внесена організація в державний реєстр МФО. Це можна зробити на офіційному сайті Нацбанку України. Така перевірка гарантує, що ви маєте справу з ліцензованим підприємством, що знижує ризик потрапити в лапи шахраїв.
Не забудьте звернути увагу на відгуки інших клієнтів s партнерську мережу компанії. Це допоможе вам зрозуміти, наскільки надійною є організація з практичного досвіду. Інформація від інших позичальників і відгуки про роботу компанії дадуть додаткову впевненість у вашому виборі.
Ризики мікрокредитування
Зростання популярності мікрокредитування має певні ризики, які стають очевидними в контексті сучасних фінансових і економічних процесів. Серед населення, яке бере кредити, близько 40% їхнього місячного доходу йде на обслуговування боргів, зокрема по мікрозаймах, споживчих кредитах чи іпотеці. Це число показує негативну тенденцію, коли потреба у позиках випереджає можливість їх погашення.
Під час економічної перебудови, коли одні виробники покидають ринок, а інші адаптуються до нових реалій, виникає розрив у часі між старим s новим місцем роботи. Це стає однією з причин тимчасової неможливості виплачувати борги, оскільки, банки неохоче йдуть на відстрочку платежів або реструктуризацію.
Сама ж ситуація з ростом мікрокредитування часто призводить до соціальної напруги, адже люди опиняються у критичному становищі, не маючи можливості погасити свої борги. Шукати нові джерела доходу, яких насправді немає, створює ще більше труднощів, тому варто зменшувати закредитованість і брати позики тільки в разі дійсної необхідності.
Мікрокредитування надає жителям країни зручний інструмент для вирішення термінових фінансових проблем. Воно дозволяє отримати необхідні кошти без тривалих процедур і високих вимог до позичальників. Однак високі відсоткові ставки і велика ймовірність фінансових штрафів у разі прострочення заставляють ставитися до цього інструменту обережно. Використання мікрокредитів має бути обґрунтованим і не супроводжуватися зайвими кредитними зобов’язаннями.
