Послуги кредитування в Україні стають все більш популярними. Одні беруть мікропозику за декілька днів до зарплати, інші оформляють повноцінні споживчі кредити на життєво важливі покупки. Погодьтеся, кредитні кошти здорово рятують, коли хочеш придбати техніку, меблі, товари для дому, косметичні товари, нерухомість, відкрити бізнес, оплатити туристичну путівку чи медичні послуги, але на руках немає достатньої суми. Очевидно, що кредити вигідні двум сторонам – і кредиторам, і позичальникам. У разі вчасного повернення позикових коштів, довіра до позичальника збільшується, наступного разу йому можуть видати гроші на більшу суму і на тривалий термін. Але, на жаль, фінансові зобов’язання не завжди вчасно виконуються.
Тому треба розібратись, що буде, якщо не вчасно оплатити кредит? Які наслідки чекають позичальника у разі неповернення боргу? Які є варіанти вирішення проблеми з кредитом? Що робити, якщо заборгованість дуже велика? Чи існує кримінальна відповідальність за несплату кредитів? Про все це – далі в статті.
Причини несвоєчасної сплати за кредит
Коли позичальник оформляє кредит у банку чи мікрокредитній установі, він зобов’язується повернути позикові кошти з усіма відсотками у зазначений у договорі термін. Проте рано чи пізно в житті трапляються ситуації за яких своєчасне повернення повернення позикових коштів стає неможливим. Найчастіше поважною причиною для припинення виплати кредиту можуть стати особисті обставини, що виникли зненацька. Це може бути втрата пільг, роботи, хвороба позичальника чи когось із близьких родичів, отримання інвалідності, зниження заробітку та будь-яких грошових надходжень, розлучення, смерть членів сім’ї, призов на службу, надзвичайна подія, стихійне лихо, поломка автомобіля, необхідність термінового ремонту житла та інші непередбачені витрати. Іншою причиною можуть бути різкі зміни економіки – інфляція, зміна курсу валют, цін на товари та послуги, рівня зарплат.
Окрім того, проблеми з платежами можуть виникати через банальну безвідповідальність, низьку фінансову грамотність, неправильне фінансове планування. Деякі взагалі свідомо ухиляються від платежів, але при цьому вони ще не до кінця розуміють наслідки. Також причиною невиплати кредиту можуть стати будь-які залежності, такі як ігроманія, алкоголізм та інші шкідливі звички – всі вони призводять до затяжної боргової ями, з якої нелегко вибратися.
Наслідки несплати за кредит
Треба розуміти, що більшість непередбачених обставин не звільняють боржника від обов’язку виплачувати кредити та проценти за ними. І так, погашати кредити в банку чи позики в МФО все рівно доведеться. Кредитній організації загалом не цікаво, які неприємні життєві та фінансові обставини можуть статися в житті позичальника. Для них найлоговніше – отримувати назад свої грошові гроші з відсотками. Розглянемо більш детально, що загрожує позичальникам за систематичні прострочення погашення кредиту.
Текстові сповіщення та телефонні дзвінки
У перші дні прострочки позичальнику будуть надсилати SMS-повідомлення в особисті повідомлення та мобільний застосунок з нагадуванням якнайшвидше внести платіж і чому своєчасна сплата заборгованостей важлива для репутації клієнта. Далі боржнику починає телефонувати менеджер з метою домовитись про оплату і назвати орієнтовну дату сплати боргу. Варто додати, що наразі колекторський відділ фінансової установи може турбувати боржника з 9 до 19 години. Дозволяється здійснювати не більше двох дзвінків на день. При цьому якщо кредитори дзвонять уночі – це привід для скарги.
Нарахування штрафів та пені
В перші дні прострочення кредитор навряд чи подасть позов до суду, але може призначити виплату неустойки. Покарання за несплату може бути двох видів:
- штраф – чітка сума, яка стягується за порушення умов кредитного договору;
- пеня – відсоток від загальної суми за кожен день просрочки.
Розмір стягнення заборгованості завжди вказується у кредитному договорі, який підписують обидві сторони. Спочатку штрафні санкції можуть складати 1–2% від суми прострочення, потім збільшуються до 2–5%. Через 60 днів штрафи та пені можуть досягнути 10% від суми заборгованості. Розмір штрафу та пені визначається кожним кредитором індивідуально та залежить від кількості порушень та суми заборгованості.
Погіршення кредитної історії
Кредитна історія — це таке собі «фінансове портфоліо» людини, за яким оцінюється платоспроможність позичальника. Іншими словами, це своєрідне досьє, в якому вказується все кредитне минуле людини: де, коли, яку суму і на який термін оформлювались кредити, всі систематичні порушення умов договорів, дострокові погашення. Варто зазначити, що навіть незначна затримка платежу негативно впливає на кредитну історію та кредитний рейтинг. А це в свою чергу може знизити довіру до позичальника та не дозволить у майбутньому розраховувати на позикові кошти в мікрофінансових організаціях та українських банках. А відновити КІ та КР в наш час досить непросто. Тому старайтесь вчасно реагувати на труднощі з фінансами, не ховайтесь від співробітників банку чи МФО та шукайте мирні способи домовитися з кредитором за прострочений кредит.
Важливо пам’ятати, що всі записи про закриті кредити зберігаються в БКІ до 10 років. Усі непогашені борги – безстроково. Відповідно, навіть через багато років кредитна історія сама по собі не очиститься від негативу. Тому, якщо доводиться часто користуватися кредитними коштами, краще одразу зайнятися покращенням своєї КІ, щоб її виправити та мати більше шансів отримати онлайн-кредит в майбутньому.
Продаж боргу коллекторам
У випадку, якщо боржник не вносить платежі по кредиту більше 3-х місяців, фінансова установа, швидше за все, передасть справу колекторські компанії. Співробітники подібних організацій працюють за принципом, що і банк, але при цьому вони намагаються використати більш агресивні маніпуляції та жорсткі методи з метою повернення хоча б частини боргу. Колектори надзвонюють, пишуть, чинять психологічний тиск на боржника, його родичів, колег та знайомих, погрожують, роблять фотоколажі, іноді можуть приїжджати додому.
Потрібно зазначити, що такі дії колекторів не вважаються законними і можуть бути оскарженими в суді. Тому важливо знати свої права та правильно реагувати на дії вторинного кредитора. Обов’язково запитайте, на підставі чого вимагають борг і попросіть надіслати офіційні документи про передачу боргу. У разі агресивних та постійних погроз скажіть, що маєте запис розмов та плануєте звернутися до правоохоронних органів та подати скаргу до Національного банку України. Також додатково рекомендуємо звернутись до хорошого юриста, щоб перевірити законність штрафних санкцій та дізнатися, чи можна списати частину неустойки у судовому порядку.
Судові позови та арешт майна
Якщо боржник вже понад півроку не воліє знайти гроші і розрахуватися, кредитор переходить до більш рішучих заходів і може подати до суду, і заборгованість вже буде стягуватись примусово через виконавчу службу. Може бути накладений арешт на банківські рахунки, і кошти будуть спрямовуватись на погашення боргу. Як результат – до 20% від офіційного доходу забиратимуть кожного місяця.
Також може бути реалізовано майно позичальника, у разі якщо кредитування відбувалося під заставу автомобіля, квартири, будинку чи інших цінностей. Тому домовитись про сплату позики і самостійне виконання зобов’язання буде більш вигідно для боржника.
Варто розуміти, що у судовому порядку фінансова організація, рано чи пізно, отримає свої кошти. Але подібної ситуації бажано уникнути.
Як вберегти себе при оформленні кредиту та уникнути негативних наслідків?
Щоб не стискатись з негативними наслідками кредитної позики, важливо правильно оцінювати свої фінансові можливості та відповідально ставитися до кредитних зобов’язань. Перш за все рекомендуємо заздалегідь оформлювати кредити з найбільш вигідними умовами. Для цього оціність пропозиції різних банків і мікрофінансових організацій, і оберіть ті, які вам підходять по умовам.
Окрім того, не варто спішити підписувати договір, не прочитавши його. Перед підписанням ретельно вивчіть зміст документів, ознайомтесь з розміром комісій, річною ставкою, наслідками несплати, не бійтеся ставити запитання менеджеру фінустанови. Старайтесь уникати кредитів із прихованими платежами та надмірними штрафами, інакше кредит в подальшому стане тягарем на довгий термін.
Також не завадить детально проаналізувати свою платоспроможність. Варто завчасно переконатись, що загальна сума всіх платежів по кредитам не буде перевищувати 30-40% місячного доходу. Задумайтесь, чи зможете погасити заборгованість у разі втрати роботи, хвороби чи іншої непередбаченої ситуації.
Крім того, не варто оформлювати позиту без гострої потреби, особливо в МФО, де часто доводиться платити шалені відсотки. Не рекомендуємо брати нові кредити, щоб погасити старі позики – це значно ускладнить ваше становище.
Ну і звичайно радимо завжди зберігати кредитний договір, всі розрахункові документи (квитанції, чеки) протягом 3 років. Це допоможе уникнути суперечок із фінустановою.
Що робити, коли виникла велика заборгованість?
Є декілька варіантів вирішити питання боргу:
Прологація. Це угода між клієнтом і кредитором на продовження терміну використання кредитних коштів. Послуга може надаватись безкоштовно або за певну плату.
Реструктуризація. Послуга передбачає зміни умов кредитування і в більшості випадках доступна тим клієнтам, які раніше відповідально ставитися до виплату кредиту. В залежності від запиту відповідача банк може зменшити процентну ставку, змінити графік погашень, продовжити термін кредитування, надати відстрочку до певної дати.
Перекредитування (рефінансування). По суті, це запит на видачу нового кредиту для сплати проблемної заборгованості. Така послуга допоможе знизити кредитне навантаження та отримати більш вигідні умови.
Кредитні канікули. Це період, коли позичальник може відстрочити платежі, не турбуючись про штрафні санкції чи погіршення кредитної історії. Майте на увазі, що у кожної фінустанови свої умови кредитних канікул і не кожному позичальнику вони доступні.
Банкрутство. В крайньому випадку можно спробувати оголосити себе банкрутом. Це довготривалий та складний юридичний процес, що потребує допомоги кваліфікованих спеціалістів. Враховуйте, що це можливо лише за наявності боргу понад 180 тис грн (30 мінімальних зарплат).
Часті питання
– Чи можна зменшити штрафи після несплати?
Спробуйте запросити у кредитора часткове або повне списання пені та штрафів. Обов’язково аргументируйте свою ситуацію і розкажіть про причини несвоєчасної сплати. Якщо готові виплатити основну частину заборгованості, банки можуть піти на поступки. Окрім того, варто ознайомитись з кредитним договором, щоб перевірити законність штрафів. Іноді банки та МФО навмисно завищують пеню та штрафи, які можуть бути не прописані в договорі і суперечать законодавству України. Їх можна спробувати оскаржити через суд, щоб зменшити суму боргу. В цьому випадку, варто звернутись до кваліфікованого юриста, щоб все пройшло так, як треба.
– Як довго можна не платити по кредиту без судових наслідків?
Банк навряд чи буде подавати позов, якщо термін прострочення становить 2-4 тижні. Виходячи із судової практики, фінансові організації починають звертатися до суду через 6-7 місяців прострочення боржника. Деякі можуть вести переговори про добровільне погашення протягом 1-2 років, і лише потім звертаються до суду. Тут все залежить від внутрішньої політики кредитора, обставин боржника та суми боргу.
– Що робити в разі нарахування високих штрафів?
Варто розуміти, що максимальний розмір штрафних санкцій, нарахованих за порушення умов кредитного договору, не може перевищувати подвійну сума отриманих кредитних коштів. Наприклад, якщо позичальник кредитувався на суму 4000 грн, то може отримати штрафи та пені на суму до 8000 грн, не більше. Тому якщо кредитор цього правила не дотримується, це може бути оскаржено в суді. Для вирішення цього питання звертайтесь до кваліфікованого кредитного юриста.
– Що робити, якщо я не можу повернути весь борг за кредитом?
Варто не ховатись від кредитора, а одразу йти на переговори. Шукайте законні та мирні способи врегулювання боргу. Можете спробувати домовитися про зміни умов кредитного договору (реструктуризація, пролонгація, відстрочка платежів, тощо). Але якщо діло дійшло до суду, важливо взяти участь у процесі та захищатись з хорошим юристом.
– Чи можна не платити кредит?
Однозначна – ні. Борг в будь-якому випадку доведеться повертати. Ухилення від сплати зовсім не вирішує проблему, а наслідки несплати – неминучі. Тому, якщо маєте можливість платити кредит, краще це робити. Єдиний випадок, коли можно не оплачувати кредит чи позику, це позовна давність. І то, вона можлива не у всіх випадках.
– Що таке строк позовної давності?
Це встановлений законодавством термін, протягом якого кредитор має право вимагати від боржника суму заборгованості в повному її обсязі. Наразі він становить 3 роки. Тому якщо фінансова установа не звернеться до суду у цей період, борг списується.
– Чи існує кримінальна відповідальність за несплату кредиту?
Нерідко кредитори та колектори цим погрожують. Але наразі українським законодавством не передбачено кримінальної відповідальності за ухилення від сплати кредиту. Це стосується випадків, коли прострочення виникло через непередбачувані обставини (тяжка хвороба, втрата роботи, майна, війна, тощо). Варто розуміти, що покарання можливе лише у випадку шахрайства відповідача, і якщо це було доведено у суді. Наприклад, людина могла використати неправдиві довідки про доходи чи підроблені документи під час оформлення кредиту. Покарання в цьому випадку передбачає штраф на значну суму або позбавлення волі на декілька років.
Заключні думки
Прострочення кредиту – досить неприємна ситуація, яка може трапитись із кожним з нас. Це не вирок і цього однозначно не варто соромитись. Головне – не ігнорувати проблему, а одразу повідомити кредитора, як тільки з’явилися складнощі з оплатою – багато фінансових установ можуть піти на поступки. У разі, якщо кредитор не хоче йти назустріч – проконсультуйтесь у кредитного адвоката. Фахівець підкаже, які правильно діяти у вашій ситуації, як уникнути додаткових штрафів і зберегти кредитну репутацію та допоможе отримати пільгові умови для погашення боргу. Окрім того, не варто ігнорувати судові рішення чи брати нові позики для погашення старих боргів – це значно погіршать ситуацію і приведе до більш скрутної фінансової ями.
