Згідно з проведеними соціологічними опитуваннями від компанії «Рейтинг», у 2023 році лише 33% українців мали заощадження. Крім того, тільки 8% респондентів систематично відкладали гроші. Це означає, що більшість не готова до фінансових труднощів! Можливо, жорстока війна і невизначеність значно скоротили кількість громадян, які раніше ігнорували потребу у «резервному фонді». Тому у цій статті розглянемо поняття фінансової подушки безпеки, її значення і способи накопичення.
Що таке фінансова подушка та навіщо вона потрібна?
Фінансова подушка безпеки — це не про «великі запаси», а про виживання у кризові часи.
Ось що це означає:
- Гроші, які завжди під рукою на випадок форс-мажору.
- Менше паніки і стресу, якщо життя почне кидати через коліно.
- Значно менше ризику залізти у борги (бо кредитка — це не подушка, а протилежне!).
Це недоторканний запас коштів, який використовується лише у разі серйозних життєвих труднощів.
Існує чимало випадків, коли гроші можуть знадобитися негайно:
- Втрата основного доходу: звільнення, скорочення штату, зміна місця роботи.
- Нестабільний заробіток: фріланс, сезонна діяльність, самозайнятість або малий бізнес.
- Несподівані медичні витрати: лікування, стоматологічні процедури, екстрена допомога, ветеринарні послуги для домашніх улюбленців.
- Раптові великі витрати: ремонт автомобіля, побутової техніки або житла.
Скільки грошей потрібно на фінансову подушку?
Фінансову подушку заведено вимірювати в місяцях. Це допомагає зрозуміти, як довго можна зберігати звичний рівень життя у разі раптової втрати доходу або під час пошуку нових джерел фінансів. Середній термін пошуку роботи складає приблизно два місяці, а у випадку підприємницької діяльності запуск нового проекту або справи може зайняти близько пів року.
Наявність заощаджень на 2-3 місяці є розумним мінімумом для фінансової безпеки. Однак такі накопичення можуть виявитися недостатніми у випадку серйозних проблем зі здоров’ям або якщо пошук нової роботи затягнеться.
Оптимальний розмір резерву – 6-7 місяців. Це дає змогу без поспіху знайти підходяще місце роботи або завершити тривале лікування, не впадаючи у фінансовий стрес.
Як розрахувати розмір фінансової подушки?
Фінансова подушка – це ваш персональний рятівний круг у світі випробувань. Дехто вважає, що резервні заощадження – це привілей багатіїв. Насправді ж стабільний фінансовий запас може створити будь-хто, якщо грамотно підійти до питання.
Перший крок: аналіз грошових потоків
Перед тим як відкладати гроші, потрібно зрозуміти, куди вони зникають. Візьміть до рук телефон, зайдіть у банківський додаток і з’ясуйте:
- Скільки грошей надходить щомісяця?
- Які основні статті витрат?
- Чи є зайві витрати, які можна скоротити?
Лише після цього можна переходити до другого кроку!
Джерела доходу: наскільки вони стабільні?
Якщо ви отримуєте фіксовану зарплату, ви в безпечнішій зоні. Але що робити, якщо дохід нестабільний? Фрілансерам, підприємцям варто подвоїти фінансову подушку, адже прибутки можуть різко впасти в умовах зменшення купівельної спроможності населення. Оптимальний варіант – резерв у 6-12 місяців від мінімального необхідного рівня витрат.
Обов’язкові витрати: з чого складається бюджет?
Фінансова подушка має покривати базові потреби, без яких життя стає хаосом. Ось перелік витрат, які обов’язково варто врахувати:
- Комунальні платежі – без світла та води важко вижити.
- Продукти харчування – немає їжі, немає сил.
- Одяг і взуття – ніхто не хоче ходити босоніж.
- Погашення кредитів – борги нікуди не зникнуть!
- Витрати на транспорт – паливо, проїзд, таксі.
- Освіта дітей – школи, гуртки, спорт.
ВАЖЛИВО! Додайте сюди медичні витрати, якщо у вас немає страховки. Життя непередбачуване.
Скільки відкладати?
Єдиної магічної формули не існує, проте загальноприйняте правило виглядає так:
- Мінімум 3 місяці витрат – якщо у вас стабільна робота.
- 6 місяців – якщо є ризик втрати доходу.
- 12 місяців – якщо ваш бізнес чи робота можуть бути нестабільними.
Як зрозуміти, скільки реально можна відкладати? Ведіть бюджет хоча б 1-2 місяці. Це відкриє вам очі на ваші фінансові звички і покаже реальні можливості.
Фінансова подушка – це ваша свобода. Вона дає спокій, впевненість і можливість уникнути паніки у складних ситуаціях. Почніть з малого: визначте свої витрати. Відмовтеся від зайвого. Почніть відкладати, навіть якщо це 500 грн. на місяць!
Як створити фінансову подушку безпеки?
Формування фінансової подушки – це не лише про гроші, а й про дисципліну, планування і вміння відмовлятися від миттєвих бажань заради довгострокових цілей. Дотримуючись цих принципів, можна не тільки створити надійний фінансовий резерв, а й покращити загальну якість життя.
Вибір правильної стратегії накопичення
- Визначення конкретної мети.
- Початок із невеликих сум. Розпочинати варто з мінімальних відрахувань. Для цього можна використовувати залишки коштів після основних витрат. Це дозволить поступово звикнути до нової статті витрат у бюджеті без значного стресу для фінансового стану.
- Поступове збільшення відкладених коштів. Регулярно переглядаючи власні витрати, можна знайти статті, які підлягають оптимізації. Варто звернути увагу на непотрібні або імпульсивні покупки.
- Збільшення доходів. Оптимізація витрат – це лише одна частина фінансової стратегії. Щоб прискорити процес накопичення, варто шукати шляхи підвищення доходів: професійний розвиток, додаткові джерела прибутку, інвестування або власна справа.
Де зберігати фінансову подушку?
Правильне управління особистими фінансами має велике значення для фінансової безпеки. Вибір способу зберігання заощаджень залежить від економічної ситуації і індивідуальних цілей. Розглянемо основні варіанти розміщення коштів та їхні особливості.
Готівка: швидкий доступ, але відсутність прибутку. Готівкові кошти — це найліквідніший актив, що дозволяє оперативно використовувати гроші у будь-який момент.
Банківський депозит: стабільність і гарантії. Відкриття депозиту у надійному банку є одним із найпоширеніших способів збереження коштів. Вклади приносять дохід у вигляді відсотків, що частково компенсує інфляційні втрати.
Самостійні інвестиції: високий ризик – висока винагорода. Якщо заощадження досягли суттєвої суми, а власник готовий до ризику, можна розглянути інвестування. Вкладення в цінні папери, зокрема у фондовий ринок, відкриває можливості для значного зростання капіталу.
Кожен варіант управління заощадженнями має свої переваги і ризики. Щоб зменшити потенційні втрати, рекомендується диверсифікувати кошти, розподіляючи їх між різними фінансовими інструментами. Збереження фінансової подушки окремо від основних витрат, регулярний перегляд бюджету і контроль витрат дозволять своєчасно адаптувати стратегію відповідно до змін економічної ситуації.
Що НЕ можна робити з фінансовою подушкою?
Фінансова подушка виконує саме захисну функцію, а не слугує інструментом для реалізації бажань. Використовувати її на відпустку чи купівлю нового смартфона – не найкраще рішення. Витрати на подорожі, подарунки і розваги повинні передбачатися окремим пунктом у сімейному чи особистому бюджеті.
Як підтримувати і збільшувати фінансову подушку?
Після того як в Україні почалася війна інвестори опинилися в стані невизначеності, очікуючи нових потрясінь, адже ризики втратити капітал значно зросли. Економісти дали кілька важливих рекомендацій щодо фінансової поведінки у цей період.
Сьогодні не потрібно бути аналітиком для того, щоб розуміти плачевне становище національної валюти. Навіть, коли гривня демонструє ситуативне закріплення у відношенні до пари євро/долар – це не надовго, адже в країні не зростає промисловість, виробництво і не збільшується надходження інвестицій. Тому перше правило збереження накопичень – переведення коштів у стабільні цінні папери, наприклад в євро.
Ще однією помилкою може стати продаж активів, що суттєво втратили в ціні. Не варто панікувати і розпродавати активи, які значно знецінилися. Часто емоції беруть гору, і люди позбуваються цінних паперів у найневигідніший момент, а вже за кілька днів ціна на них може зрости на 30%.
Також експерти не радять скуповувати акції компаній, що різко впали в ціні, а тим більше ті, на які спостерігається підвищений попит.
Фінансова подушка – це не просто запас грошей, а впевненість у завтрашньому дні. Вона дарує свободу вибору, можливість спокійно пережити кризові моменти і не впадати у паніку при перших труднощах. Формування резервного фонду – це процес, що потребує самодисципліни, але з часом він стає природною частиною управління особистими фінансами. Чим раніше розпочати, тим легше буде досягти стабільності, незалежно від обставин.
