У наш досить нелегкий час мати справу з банками стає дедалі важче, оскільки ті, у спробі контролювати всіх та вся в базі своїх клієнтів, «засовують» деякі моральні принципи далеко на задній план. Але… Життя — штука непередбачувана, і часом фінансові труднощі або великі придбання змушують нас брати кредит або іпотеку. У результаті багато хто стикається потім із труднощами у погашенні заборгованості. Тоді банки послужливо пропонують варіант під назвою — пролонгація кредиту.
Що таке пролонгація?
Пролонгація — це продовження терміну дії чинного кредиту з подальшим фінансуванням. Коли закінчується термін дії першої фіксованої кредитної ставки, одночасно завершується термін іпотеки, і борг, що залишився, необхідно рефінансувати.
Продовження кредиту працює наступним чином: продовжується поточна іпотека ще на рік. Старий договір залишається в силі з усіма старими умовами, за двома винятками: банк переглядає розмір тарифу за позикою, а ви обираєте нову фіксовану відсоткову ставку (ВС). Зазвичай є вибір між 5, 10, 15 або 20 роками.
Після завершення дії процентного коефіцієнта за поточною позикою, залишок боргу просто рефінансується за новими умовами.
Так ви залишаєтеся лояльними до свого банку, та майже все залишається без змін.
Переваги та недоліки пролонгації
Найбільша перевага пролонгації кредиту — зручність. Установа вчасно надсилає листа з новою пропозицією, який ви підписуєте та надсилаєте назад. Просто, але є нюанс: домашній банк запропонує лише посередні ВС на пролонгацію. Перейшовши до нового банку, переоформивши борг, часто можна отримати кращі умови та суттєво заощадити.
Переваги
- Робиться листом, контактні особи залишаються незмінними
- Ніяких додаткових документів
- Відсутність комісій за перехід, не потрібно вносити запис до кадастру
Недоліки
- Відсоткові коефіцієнти часто гірші, ніж при реструктуризації боргу
- Необхідно дотримуватися старих договірних умов
- Мало можливостей для переговорів зі старим банком
Ризики пролонгації
Не пізніше, ніж за три місяці до закінчення першого періоду дії фіксованого процентного тарифу, фінустанова надсилає лист з повідомленням про те, чи готова пролонгувати іпотеку.
Як правило, установа готова продовжити позику, якщо договірні відносини не були обтяжені протягом останніх років та вчасно сплачувалися щомісячні платежі. Надсилається не тільки лист про наміри, але й нова пропозиція. Однак бувають випадки, коли банк не хоче продовжувати іпотеку. Тоді він також повинен повідомити про це вчасно, щоб було достатньо часу для пошуку нового банку.
Зазвичай встановлюється дата, до якої зберігається пропозиція пролонгації — близько 14 днів. Є близько двох тижнів, щоб прийняти або відхилити пропозицію. Коли вона прийнятна, просто поставте галочку у відповідній опції та поверніть підписану пропозицію. Пролонгація завжди здійснюється в письмовій формі, оскільки для продовження договору необхідний підпис. Після цього фінустанова подбає про все інше, більше нічого не треба робити. Згодом отримаєте письмове підтвердження.
Після прийняття пропозиції пролонгації, все продовжується як зазвичай: решту боргу не треба нікуди перераховувати, він просто залишається, а установа відтепер буде списувати з вашого рахунку новий щомісячний платіж. Оскільки мається на увазі продовження договору, кредит не потрібно повторно вносити до поземельної книги. Це позбавляє від необхідності звертатися до нотаріуса та подальших витрат у вигляді нотаріального збору та плати за ведення кадастрової книги. Зазвичай не треба подавати жодних додаткових документів, а також проводити нову кредитну перевірку, оскільки установа вже знає вашу платоспроможність.
Останнє, але важливе: контактна особа залишається незмінною протягом наступних років. Всі ці моменти роблять пролонгацію дуже простим варіантом. Але вона має свої ризики.
Ризики пролонгації
Якою б зручною не здавалася пролонгація, вона також приховує значні недоліки: процентні ставки за пролонгацією часто порівняно високі, а рамкові умови негнучкі. Слід ретельно зважити на ці недоліки, перш ніж прийняти рішення на користь цієї форми фінансування.
Зручність ціною вищих процентних тарифів
Зазвичай пропозиція пролонгації від попереднього банку є гіршою за аналогічні пропозиції від інших банків з точки зору ВС. Чому банківська структура не йде на більші поступки? Досить просто: вони покладаються на зручність.
Існують бюрократичні перепони, пов’язані з переходом до іншого постачальника, тобто з реструктуризацією боргу. Наприклад, нову позику необхідно перереєструвати в земельному кадастрі, сплатити нотаріальні витрати та збори за ведення земельного кадастру. Вигідніша ВС компенсує все в найкоротші терміни, але зусилля залишаються. Банківська установа добре все розуміє, та спекулює на цьому вашому ухиленні від зайвих витрат. З пролонгацією необхідно поставити галочку та підпис, щоб завершити процес. Ця перевага настільки значна, що банку не треба робити коефіцієнт більш привабливим. Водночас час спливає: чим довше ви залишаєтеся пасивними, тим більше користь фінустанові. Зрештою, доведеться поспішати, щоб отримати та порівняти інші пропозиції. Багато банківських клієнтів не бажають цього робити, та втрачають потенційну економію.
Тиск часу часто призводить до неправильних рішень
Обмеженість у часі має й інші негативні наслідки: довге очікування на відповідь від банку, призводить до стресу. Банк надсилає пропозицію лише у тримісячний термін до закінчення дії фіксованої ставки — не дуже довгий термін. Коли пропозиція не влаштовує, доведеться шукати альтернативу для подальшого фінансування в найкоротші терміни. Створюється зайвий тиск, здатний призвести до поспішних помилкових рішень, наслідки яких будуть відчутні протягом багатьох років.
Негнучкий дизайн договору обмежує
Нагадуємо: пролонгація — продовження чинного договору. Всі договірні умови, які вже існували до цього, залишаються незмінними — за винятком процентних умов. У разі пролонгації не передбачено коригування інших умов. Важливо звернути увагу на умови першого договору. Наприклад, тариф погашення становив 1,0 відсотка, залишиться на цьому рівні надалі. Раніше кредит погашався щоквартально — фінустанова вимагатиме такої ж частоти платежів за новою пропозицією.
Якщо у раніше були певні можливості щодо позапланових виплат, вони залишаться в силі, а не було, то їх теж не буде в майбутньому. Простіше кажучи, будь-яке відхилення від умов договору (окрім процентних умов) буде вже не пролонгацією, а новим договором.
Однак старий банк навіть не запропонує вам новий контракт, оскільки тоді буде конкурувати сам із собою. Можливо, вдасться змінити дещо жорстке ставлення, оголосивши про пошуки нового постачальника.
Коли варто скористатися пролонгацією?
Подальше фінансування завжди пропонує унікальну можливість краще позиціонувати себе з власною іпотекою. Два фактори визначають, скільки можна отримати:
1. Коефіцієнт на ринку
Слідкуйте за тенденціями: якщо поточні ВС на будівництво (у разі іпотеки) знизилися з моменту отримання першого фінансування, можете скористатися цим, зменшивши щомісячний платіж за наступним фінансуванням. В цьому випадку термін до повного погашення залишиться незмінним. Або ж можете здійснити більший платіж з щомісячним внеском, швидше погасивши позику.
2. Власний фінансовий стан
Ваш дохід також зазвичай змінюється з часом: наприклад, тепер заробляєте більше або отримали щось у спадок, можливо, захочете вкласти ці гроші в позику на житло, то тоді знадобиться змінити відсотки погашення.
У будь-якому випадку продовження позики не підходить: її жорстка регламентація не дає можливості для маневру, щоб скористатися новими ринковими ситуаціями або індивідуальними змінами. Тут ви можете вибрати лише нову фіксовану ВС. Звідси випливає наступне: пролонгація має економічний сенс при умові, що ані стандартні ринкові ВС, ані ваша індивідуальна фінансова ситуація не змінилися з моменту взяття першої іпотеки.
Як уникнути потреби в пролонгації
Щоб уникнути необхідності в пролонгації кредиту, важливо ретельно планувати свій бюджет, враховуючи навіть найменші зміни в доходах чи витратах. Ключовим моментом є не тільки своєчасне погашення боргу, а й створення власної фінансової подушки безпеки, яка дозволить зберегти стабільність навіть у найскладніших ситуаціях. У разі виникнення фінансових труднощів, не бійтеся звертатися за допомогою до фахівців або до вашого кредитора для перегляду умов позики. Вони допоможуть уникнути непотрібних витрат та забезпечить можливість продовжити виплати без додаткових фінансових навантажень. Своєчасне реагування на зміну ситуації – один із основних кроків на шляху до фінансової незалежності.
Висновок
Пролонгація кредиту, здавалося б, проста фінансова процедура, але її значення для багатьох людей складно переоцінити. У житті трапляються непередбачувані обставини, і саме вона стає тим інструментом, який дозволяє виграти час та уникнути фінансового колапсу. Вона дає змогу позичальнику не втратити довіру кредитора, зберегти свою фінансову репутацію та поступово відновити стабільність.
Важливо пам’ятати: пролонгація — не лише продовження терміну виплат, а й шанс взяти під контроль свої зобов’язання. Вона вимагає від позичальника свідомого підходу: вчасно звернутися до кредитора, оцінити свої можливості та, за необхідності, змінити умови договору. Іноді це навіть стимул до переосмислення своїх фінансів, перегляду витрат та навчання фінансовій дисципліні.
Продовження займу не розв’язує проблеми назавжди, але воно точно допомагає зробити перший крок до їх вирішення. Це підтримка у складний момент, яка дає відчуття, що вихід завжди є. Головне — діяти відповідально, не зволікати та розглядати цю можливість як інструмент тимчасової допомоги, а не постійне рішення.
