В наше довольно нелегкое время сталкиваться с банками становится все труднее, поскольку те, в попытке контролировать всех и вся в базе своих клиентов, «засовывают» некоторые моральные принципы далеко на задний план. Но… Жизнь – штука непредсказуемая, и порой финансовые трудности или большие приобретения заставляют нас брать кредит или ипотеку. В результате многие сталкиваются затем с трудностями в погашении задолженности. Тогда банки услужливо предлагают вариант под названием – пролонгация кредита.
Что такое пролонгация?
Пролонгация – это продление срока действия действующего кредита с последующим финансированием. Когда истекает срок действия первой фиксированной кредитной ставки, одновременно завершается срок ипотеки, и оставшийся долг необходимо рефинансировать.
Продолжение кредита работает следующим образом: продлевается текущая ипотека еще на год. Старый договор остается в силе со всеми старыми условиями, за двумя исключениями: банк пересматривает размер тарифа по ссуде, а вы выбираете новую фиксированную процентную ставку (ВС). Обычно есть выбор между 5, 10, 15 или 20 годами.
После завершения действия процентного коэффициента по текущему ссуде, остаток долга просто рефинансируется по новым условиям.
Так вы остаетесь лояльны к своему банку, но почти все остается без изменений.
Преимущества и недостатки пролонгации
Наибольшее преимущество пролонгации кредита – удобство. и существенно сэкономить.
Преимущества
- Делается письмом, контактные лица остаются неизменными
- Никаких дополнительных документов
- Отсутствие комиссий за переход, не нужно вносить запись в кадастр
Недостатки
- Процентные коэффициенты часто хуже, чем при реструктуризации долга
- Необходимо соблюдать старые договорные условия
- Мало возможностей для переговоров со старым банком
Риски пролонгации
Не позднее, чем за три месяца до окончания первого периода действия фиксированного процентного тарифа, финучреждение направляет письмо с уведомлением о готовности пролонгировать ипотеку.
Как правило, учреждение готово продлить ссуду, если договорные отношения не были обременены в течение последних лет и своевременно уплачивались ежемесячные платежи. Отправляется не только письмо о намерениях, но и новое предложение. Однако бывают случаи, когда банк не желает продолжать ипотеку. Тогда он также должен уведомить об этом вовремя, чтобы было достаточно времени для поиска нового банка.
Обычно устанавливается дата, до которой сохраняется предложение пролонгации – около 14 дней. Есть около двух недель, чтобы принять или отклонить предложение. Когда она приемлема, поставьте галочку в соответствующей опции и верните подписанное предложение. Пролонгация всегда осуществляется в письменной форме, поскольку для продления договора необходима подпись. После этого финучреждение позаботится обо всем остальном, больше ничего не нужно делать. Позже получите письменное подтверждение.
После принятия предложения пролонгации все продолжается как обычно: оставшийся долг не надо никуда перечислять, он просто остается, а учреждение отныне будет списывать с вашего счета новый ежемесячный платеж. Поскольку подразумевается продление договора, кредит не нужно повторно вносить в поземельную книгу. Это избавляет от необходимости обращаться к нотариусу и дальнейшим расходам в виде нотариального сбора и платы за ведение кадастровой книги. Обычно не нужно подавать никаких дополнительных документов, а также проводить новую кредитную проверку, поскольку учреждение уже знает вашу платежеспособность.
Последнее, но важное: контактное лицо остается неизменным в течение последующих лет. Все эти моменты делают пролонгацию очень простым вариантом. Но у нее есть свои риски.
Риски пролонгации
Какой бы удобной ни казалась пролонгация, она также скрывает значительные недостатки: процентные ставки по пролонгации часто сравнительно высоки, а рамочные условия негибки. Следует тщательно учесть эти недостатки, прежде чем принять решение в пользу этой формы финансирования.
Удобство ценой более высоких процентных тарифов
Обычно предложение пролонгации от предыдущего банка хуже аналогичных предложений от других банков с точки зрения ВС. Почему банковская структура не идет на большие уступки? Достаточно просто: они полагаются на удобство.
Есть бюрократические преграды, связанные с переходом к другому поставщику, то есть с реструктуризацией долга. Например, новый заем необходимо перерегистрировать в земельном кадастре, уплатить нотариальные расходы и сборы за ведение земельного кадастра. Более выгодная ВС компенсирует все в кратчайшие сроки, но усилия остаются. Банковское учреждение хорошо все понимает и спекулирует на этом вашем уклонении от лишних расходов. С пролонгацией необходимо поставить галочку и подпись для завершения процесса. Это преимущество настолько значительно, что банку не нужно делать коэффициент более привлекательным. В то же время время истекает: чем дольше вы остаетесь пассивными, тем больше польза финучреждению. В конце концов придется спешить, чтобы получить и сравнить другие предложения. Многие банковские клиенты не желают этого делать и теряют потенциальную экономию.
Давление времени часто приводит к неправильным решениям
Ограниченность во времени имеет и другие негативные последствия: долгое ожидание ответа от банка приводит к стрессу. Банк посылает предложение только в трехмесячный срок до окончания действия фиксированной ставки — не слишком долгий срок. Если предложение не устраивает, придется искать альтернативу для дальнейшего финансирования в кратчайшие сроки. Создается излишнее давление, способное привести к поспешным ошибочным решениям, последствия которых будут ощутимы в течение многих лет.
Негибкий дизайн договора ограничивает
Напоминаем: пролонгация – продление действующего договора. Все договорные условия, которые уже существовали до этого, остаются неизменными – за исключением процентных условий. 0 процента, останется на этом уровне в дальнейшем. такой же частоты платежей по новому предложению.
Если раньше были определенные возможности относительно внеплановых выплат, они останутся в силе, а не было, то их тоже не будет в будущем. Проще говоря, любое отклонение от условий договора (кроме процентных условий) будет не пролонгацией, а новым договором.
Однако старый банк даже не предложит вам новый контракт, потому что тогда будет конкурировать сам с собой. Возможно, удастся изменить несколько жесткое отношение, объявив о поиске нового поставщика.
Когда следует воспользоваться пролонгацией?
Дальнейшее финансирование всегда предлагает уникальную возможность лучше позиционировать себя по собственной ипотеке. Два фактора определяют, сколько можно получить:
1. Коэффициент на рынке
Следите за тенденциями: если текущие ВС на строительство (в случае ипотеки) снизились с момента получения первого финансирования, можете воспользоваться этим, уменьшив ежемесячный платеж по следующему финансированию. В этом случае срок до полного погашения остается неизменным. Или же можете совершить больший платеж с ежемесячным взносом, скорее погасив ссуду.
2. Собственное финансовое состояние
Ваш доход также обычно меняется со временем: например, теперь зарабатываете больше или получили что-то по наследству, возможно, захотите вложить эти деньги в ссуду на жилье, то тогда понадобится изменить проценты погашения.
В любом случае продление ссуды не подходит: ее жесткая регламентация не дает возможности для маневра, чтобы воспользоваться новыми рыночными ситуациями или индивидуальными изменениями. Здесь можно выбрать только новую фиксированную ВС. Отсюда следует: пролонгация имеет экономический смысл при условии, что ни стандартные рыночные ВС, ни ваша индивидуальная финансовая ситуация не изменились с момента взятия первой ипотеки.
Как избежать потребности в пролонгации
Чтобы избежать необходимости в пролонгации кредита, важно тщательно планировать свой бюджет, учитывая даже малейшие изменения в доходах или расходах. Ключевым моментом является не только своевременное погашение долга, но создание собственной финансовой подушки безопасности, которая позволит сохранить стабильность даже в самых сложных ситуациях. В случае возникновения финансовых трудностей, не бойтесь обращаться за помощью к специалистам или к вашему кредитору для просмотра условий ссуды. Они помогут избежать ненужных расходов и обеспечат возможность продлить выплаты без дополнительных финансовых нагрузок. Своевременное реагирование на изменение ситуации – один из основных шагов по пути к финансовой независимости.
Вывод
Пролонгация кредита, казалось бы, простая финансовая процедура, но ее значение для многих людей сложно переоценить. В жизни случаются непредсказуемые обстоятельства, и именно она становится инструментом, который позволяет выиграть время и избежать финансового коллапса. Она позволяет заемщику не потерять доверие кредитора, сохранить финансовую репутацию и постепенно восстановить стабильность.
Важно помнить: пролонгация не только продление срока выплат, но и шанс взять под контроль свои обязательства. Она требует от заемщика сознательного подхода: своевременно обратиться к кредитору, оценить свои возможности и при необходимости изменить условия договора. Иногда это даже стимул к переосмыслению своих финансов, пересмотру затрат и обучению финансовой дисциплине.
Продолжение займа не решает проблемы навсегда, но оно точно помогает сделать первый шаг к их решению. Это поддержка в сложный момент, которая дает ощущение, что выход всегда есть. , а не постоянное решение.
