Услуги кредитования в Украине становятся все популярнее. Одни берут микроссуду за несколько дней до зарплаты, другие оформляют полноценные потребительские кредиты на жизненно важные покупки. Согласитесь, кредитные средства здорово спасают, когда хочешь купить технику, мебель, товары для дома, косметические товары, недвижимость, открыть бизнес, оплатить туристическую путевку или медицинские услуги, но на руках нет достаточной суммы. Очевидно, что кредиты выгодны двум сторонам – и кредиторам, и заемщикам. В случае своевременного возврата заемных средств доверие к заемщику увеличивается, в следующий раз ему могут выдать деньги на большую сумму и на длительный срок. Но, к сожалению, финансовые обязательства не всегда выполняются вовремя.
Поэтому нужно разобраться, что будет, если не вовремя оплатить кредит? Какие последствия ожидают заемщика в случае невозврата долга? Какие варианты решения проблемы с кредитом? Что делать, если задолженность очень велика? Существует ли уголовная ответственность за неуплату кредитов? Обо всем этом – далее в статье.
Причины несвоевременной оплаты кредита
Когда заемщик оформляет кредит в банке либо в микрокредитном учреждении, он обязуется возвратить заемные средства со всеми процентами в указанный в договоре срок. Однако рано или поздно в жизни случаются ситуации, при которых своевременный возврат возврата заемных средств становится невозможным. Зачастую уважительной причиной прекращения выплаты кредита могут стать личные обстоятельства, возникшие врасплох. Это может быть потеря льгот, работы, болезнь заемщика или кого-то из близких родственников, получение инвалидности, снижение заработка и каких-либо денежных поступлений, развод, смерть членов семьи, призыв на службу, чрезвычайное событие, стихийное бедствие, поломка автомобиля, необходимость срочного ремонта жилья и другие непредвидения. Другой причиной могут быть резкие изменения в экономике – инфляция, изменение курса валют, цен на товары и услуги, уровня зарплат.
Кроме того, проблемы с платежами могут возникать из-за банальной безответственности, низкой финансовой грамотности, неправильного финансового планирования. Некоторые вообще сознательно уходят от платежей, но при этом они еще не до конца понимают последствия. Также причиной невыплаты кредита могут стать любые зависимости, такие как игромания, алкоголизм и другие вредные привычки – все они приводят к затяжной долговой яме, из которой нелегко выбраться.
Последствия неоплаты кредита
Следует понимать, что большинство непредвиденных обстоятельств не освобождают должника от обязанности выплачивать кредиты и проценты по ним. И так, погашать кредиты у банка или ссуды у МФО все равно придется. Кредитной организации в общем-то не интересно, какие неприятные жизненные и финансовые обстоятельства могут произойти в жизни заемщика. Для них самое логичное – получать обратно свои денежные деньги с процентами. Рассмотрим более подробно, что грозит заемщикам за систематические просрочки погашения кредита.
Текстовые уведомления и телефонные звонки
В первые дни просрочки заемщику будут отправлять SMS-сообщения в личные сообщения и мобильное приложение с напоминанием как можно быстрее внести платеж и почему своевременная уплата задолженностей важна для репутации клиента. Далее должнику начинает звонить по телефону менеджер с целью договориться об оплате и назвать ориентировочную дату уплаты долга. Стоит добавить, что коллекторский отдел финансового учреждения может беспокоить должника с 9 до 19 часов. Разрешается совершать не более двух звонков в день. При этом если кредиторы звонят по ночам – это повод для жалобы.
Начисление штрафов и пени
В первые дни просрочки кредитор вряд ли подаст иск в суд, но может назначить выплату неустойки. Наказание за неуплату может быть двух видов:
- штраф – четкая сумма, взимаемая за нарушение условий кредитного договора;
- пеня – процент от общей суммы за каждый день просрочки.
Размер взыскания задолженности всегда указывается в кредитном договоре, подписанном обеими сторонами. Сначала штрафные санкции могут составлять 1–2% от суммы просрочки, затем увеличиваются до 2–5%. Через 60 дней штрафы и пени могут достигнуть 10% от суммы задолженности. Размер штрафа и пеней определяется каждым кредитором индивидуально и зависит от количества нарушений и суммы задолженности.
Ухудшение кредитной истории
Кредитная история — это некое «финансовое портфолио» человека, согласно которому оценивается платежеспособность заемщика. Иными словами, это своеобразное досье, в котором указывается все кредитное прошлое человека: где, когда, какую сумму и на какой срок оформлялись кредиты, систематические нарушения условий договоров, досрочные погашения. Следует отметить, что даже незначительная задержка платежа оказывает негативное влияние на кредитную историю и кредитный рейтинг. А это, в свою очередь, может снизить доверие к заемщику и не позволит в будущем рассчитывать на заемные средства в микрофинансовых организациях и украинских банках. А восстановить КИ и КР в наше время достаточно непросто. Поэтому старайтесь своевременно реагировать на трудности с финансами, не прячьтесь от сотрудников банка или МФО и ищите мирные способы договориться с кредитором за просроченный кредит.
Важно помнить, что все записи о закрытых кредитах хранятся в БКИ до 10 лет. Все непогашенные долги – бессрочно. Соответственно, даже много лет спустя кредитная история сама по себе не очистится от негатива. Поэтому, если часто приходится пользоваться кредитными средствами, лучше сразу заняться улучшением своей КИ, чтобы ее исправить и иметь больше шансов получить онлайн-кредит в будущем.
Продажа долга коллекторам
В случае если должник не вносит платежи по кредиту более 3-х месяцев, финансовое учреждение, скорее всего, передаст дело коллекторские компании. Сотрудники подобных организаций работают по принципу, что и банк, но при этом они пытаются использовать более агрессивные манипуляции и жесткие методы с целью возврата хотя бы части долга. Коллекторы названивают, пишут, оказывают психологическое давление на должника, его родственников, коллег и знакомых, угрожают, делают фотоколлажи, иногда могут приезжать домой.
Следует отметить, что такие действия коллекторов не считаются законными и могут быть обжалованы в суде. Поэтому важно знать свои права и реагировать на действия вторичного кредитора. Обязательно спросите, на основании чего требуют долг и попросите выслать официальные документы о передаче долга. В случае агрессивных и постоянных угроз скажите, что запись разговоров и планируете обратиться в правоохранительные органы и подать жалобу в Национальный банк Украины. Также рекомендуем обратиться к хорошему юристу, чтобы проверить законность штрафных санкций и узнать, можно ли списать часть неустойки в судебном порядке.
Судебные иски и арест имущества
Если должник уже более полугода не хочет найти деньги и рассчитаться, кредитор переходит к более решительным мерам и может подать в суд, и задолженность уже будет взиматься принудительно через исполнительную службу. Может быть наложен арест на банковские счета и средства будут направляться на погашение долга. Как результат – до 20% от официального дохода будут забираться каждый месяц.
Также может быть реализовано имущество заемщика, если кредитование происходило под залог автомобиля, квартиры, дома или других ценностей. Поэтому договориться об уплате ссуды и самостоятельном выполнении обязательства будет более выгодно для должника.
Следует понимать, что в судебном порядке финансовая организация рано или поздно получит свои средства. Но подобной ситуации лучше избежать.
Как уберечь себя при оформлении кредита и избежать негативных последствий?
Чтобы не сжиматься с негативными последствиями кредитного займа, важно правильно оценивать свои финансовые возможности и ответственно относиться к кредитным обязательствам. Прежде всего, рекомендуем заранее оформлять кредиты с наиболее выгодными условиями. Для этого оцените предложения разных банков и микрофинансовых организаций, и выберите те, которые вам подходят по условиям.
Кроме того, не стоит спешить подписывать договор, не прочитав его. Перед подписанием тщательно изучите содержание документов, ознакомьтесь с размером комиссий, годовой ставкой, последствиями неуплаты, не бойтесь задавать вопросы менеджеру финучреждения. Старайтесь избегать кредитов со скрытыми платежами и чрезмерными штрафами, в противном случае кредит в дальнейшем станет бременем на долгий срок.
Также не мешает детально проанализировать свою платежеспособность. Заранее убедиться, что общая сумма всех платежей по кредитам не будет превышать 30-40% месячного дохода. Задумайтесь, сможете ли погасить задолженность при потере работы, болезни или другой непредвиденной ситуации.
Кроме того, не стоит оформлять заем без острой нужды, особенно в МФО, где часто приходится платить безумные проценты. Не рекомендуем брать новые кредиты, чтобы погасить старые ссуды – это значительно усложнит ваше положение.
Ну и конечно рекомендуем всегда сохранять кредитный договор, все расчетные документы (квитанции, чеки) в течение 3 лет. Это поможет избежать споров с финучреждением.
Что делать, когда возникла большая задолженность?
Есть несколько вариантов решить вопрос долга:
Прологация. Это соглашение между клиентом и кредитором на продление срока использования кредитных средств. Услуга может предоставляться бесплатно или за оплату.
Реструктуризация. Услуга предусматривает изменения условий кредитования и в большинстве случаях доступна тем клиентам, которые раньше ответственно относились к выплате кредита. В зависимости от запроса ответчика банк может снизить процентную ставку, изменить график погашений, продлить срок кредитования, предоставить отсрочку до определенной даты.
Перекредитование (рефинансирование). По сути это запрос на выдачу нового кредита для уплаты проблемной задолженности. Такая услуга поможет снизить кредитную нагрузку и получить более выгодные условия.
Кредитные каникулы. Это период, когда заемщик может отсрочить платежи, не беспокоясь о штрафных санкциях или ухудшении кредитной истории. Имейте в виду, что у каждого финучреждения свои условия кредитных каникул и не каждому заемщику они доступны.
Банкротство. В крайнем случае можно попытаться объявить себя банкротом. Это длительный и сложный юридический процесс, нуждающийся в помощи квалифицированных специалистов. Учитывайте, что это возможно только при наличии долга более 180 тыс. грн (30 минимальных зарплат).
Часто задаваемые вопросы
– Можно ли уменьшить штрафы после неуплаты?
Попытайтесь пригласить у кредитора частичное или полное списание пени и штрафов. Обязательно аргументируйте свою ситуацию и расскажите о причинах несвоевременной оплаты. Если они готовы выплатить основную часть задолженности, банки могут пойти на уступки. Кроме того, следует ознакомиться с кредитным договором, чтобы проверить законность штрафов. Иногда банки и МФО специально завышают пеню и штрафы, которые могут быть не прописаны в договоре и противоречат законодательству Украины. Их можно попытаться обжаловать через суд, чтобы снизить сумму долга. В этом случае следует обратиться к квалифицированному юристу, чтобы все прошло так, как надо.
– Как долго можно не платить по кредиту без судебных последствий?
Банк вряд ли будет подавать иск, если срок просрочки составляет 2-4 недели. Исходя из судебной практики, финансовые организации начинают обращаться в суд через 6-7 месяцев просрочки должника. Некоторые могут вести переговоры о добровольном погашении в течение 1-2 лет, и только потом обращаются в суд. Здесь все зависит от внутренней политики кредитора, обстоятельств должника и суммы долга.
– Что делать в случае начисления высоких штрафов?
Следует понимать, что максимальный размер штрафных санкций, начисленных за нарушение условий кредитного договора, не может превышать двойную сумму полученных кредитных средств. К примеру, если заемщик кредитовался на сумму 4000 грн, то может получить штрафы и пени на сумму до 8000 грн, не более. Поэтому, если кредитор этого правила не соблюдается, это может быть обжаловано в суде. Для решения этого вопроса обращайтесь к квалифицированному кредитному юристу.
– Что делать, если я не могу вернуть весь долг по кредиту?
Следует не прятаться от кредитора, а сразу идти на переговоры. Ищите законные и мирные способы урегулирования долга. Вы можете попытаться договориться об изменениях условий кредитного договора (реструктуризация, пролонгация, отсрочка платежей и т.п.). Но если дело дошло до суда, то важно принять участие в процессе и защищаться с хорошим юристом.
– Можно ли не платить кредит?
Однозначная – нет. Долг в любом случае придется возвращать. Уклонение от уплаты совсем не решает проблему, а последствия неуплаты – неизбежны. Поэтому, если у вас есть возможность платить кредит, лучше это делать. Единственный случай, когда можно не оплачивать кредит или ссуду, это исковая давность. И то она возможна не во всех случаях.
– Что такое срок исковой давности?
Это установленный законодательством срок, в течение которого кредитор вправе потребовать от должника сумму задолженности в полном ее объеме. В настоящее время он составляет 3 года. Поэтому, если финансовое учреждение не обратится в суд в этот период, долг списывается.
– Существует ли уголовная ответственность за неуплату кредита?
Нередко кредиторы и коллекторы этим угрожают. Но пока украинским законодательством не предусмотрена уголовная ответственность за уклонение от уплаты кредита. Это касается случаев, когда просрочка возникла из-за непредвиденных обстоятельств (тяжелая болезнь, потеря работы, имущества, война и т.п.). Следует понимать, что наказание возможно только в случае мошенничества ответчика, и если это было доказано в суде. Например, человек мог использовать ложные справки о доходах или поддельных документах при оформлении кредита. Наказание в этом случае предусматривает штраф на внушительную сумму или лишение свободы на несколько лет.
Заключительные мнения
Просрочка кредита – довольно неприятная ситуация, которая может произойти с каждым из нас. Это не приговор, и этого однозначно не стоит стесняться. Главное – не игнорировать проблему, а сразу сообщить кредитору, как только появились сложности с оплатой – многие финансовые учреждения могут пойти на уступки. В случае, если кредитор не хочет идти навстречу, проконсультируйтесь у кредитного адвоката. Специалист подскажет, как правильно действовать в вашей ситуации, как избежать дополнительных штрафов и сохранить кредитную репутацию и поможет получить льготные условия для погашения долга. Кроме того, не стоит игнорировать судебные решения или брать новые ссуды для погашения старых долгов – это значительно ухудшит ситуацию и приведет к более затруднительной финансовой яме.
