Микрокредитование – это ссуда, предоставляемая клиенту под проценты на короткий срок. Основные особенности микрокредитов – небольшая сумма и короткий срок кредитования. Несмотря на то, что максимальная величина микроссуды для физического лица ограничена суммой в 1 млн грн, средний размер таких кредитов, выданных в I квартале 2024 года, составил 11,1 тысяч грн.
Получить микрозайм проще, чем обычный кредит в банке, но ставки по таким продуктам значительно выше. Поэтому их обычно оформляют на срочные нужды.
Микрофинансовые компании не предъявляют жестких требований к клиентам. Воспользоваться микрокредитованием могут даже заявители с низким кредитным рейтингом.
Кто выдает микрокредиты?
Услуги на рынке микрофинансирования предоставляют:
- Микрофинансовые организации (МФО).
- Потребительские кооперативы.
- Ломбарды.
Контроль за деятельностью таких организаций осуществляет Нацбанк. Он также отвечает за формирование государственного реестра участников рынка микрофинансирования.
Виды микрокредитов
Законодательно разновидности микрозаймов не обозначены. Но на практике их классифицируют по способу выдачи, наличию обеспечения и категории заемщиков. В зависимости от этого выделяют следующие микрокредиты:
- На карту: этот вид ссуды можно оформить дистанционно и получить переводом на банковскую карту.
- На электронный кошелек: оформляется онлайн, денежные средства поступают на электронный кошелек.
- Наличными: его можно получить в офисе компании. При личном обращении клиент может рассчитывать на большую сумму ссуды.
- Под залог микрозаймы предоставляются под залог ювелирных изделий, часов, телефонов, транспортных средств.
- Для физических лиц: физические лица могут получить в МФО до 1 млн. грн.
- Для бизнеса: юридическим лицам доступны ссуды до 5 млн. грн.
Отдельно можно выделить POS-займы, оформляемые в точках продаж: магазинах, гипермаркетах и т.д. Если у покупателя не хватает средств, ему предоставляют микрокредит для приобретения товара.
Плюсы и минусы микрокредитов
Основные достоинства микрофинансирования – скорость оформления и высокая вероятность одобрения. Получить микрозайму можно через несколько минут. Для этого не нужно собирать пакет документов и иметь высокий кредитный рейтинг.
Основные минусы микрокредитов:
- Ставки выше, чем по банковским кредитным продуктам.
- За просрочку придется платить большие штрафы.
Поэтому в микрозаймы можно обращаться только в экстренных случаях, когда срочно нужны деньги на короткий срок.
Чем микрозайм отличается от кредита?
Кредиты предоставляют банки, а микрозаймы – микрофинансовые организации. Банки предлагают клиентам более выгодные условия:
- Невысокие пруды.
- Большие суммы. Обычно в банках можно получить потребительский кредит на сумму до 7 млн. грн., а при оформлении залога — до 30 млн. грн.
- Долгие сроки кредитования. В зависимости от кредитной программы срок банковского кредитования может составлять до 20 лет.
Банки более тщательно выбирают клиентов при одобрении кредита. Они строго оценивают кредитную историю, проверяют документы заемщика и требуют подтвердить доход.
В качестве альтернативы микрозаймам банки предлагают кредитные карты. На них находится утвержденный кредитный лимит, которым можно воспользоваться при необходимости.
Для кого подходят микрозаймы?
Все клиенты микрофинансовых организаций имеют одну общую характеристику – относительно низкий уровень доходов. Более бедные слои населения обычно проживают в городах с количеством жителей до 250 тысяч человек, а также в селах, селениях и малых городах. Специалисты отмечают, что большинство офисов МФО расположены именно в провинциальных населённых пунктах. В то время как Киев, Львов, Днепропетровская и Одесская области составляют всего около 8% таких организаций. Если заемщик проживает в большом городе, скорее всего он проживает в одном из его отдаленных районов.
Между тем, доля клиентов из отдаленных регионов увеличивается, тогда как количество заемщиков из крупных городов уменьшается.
Что касается профессионального состава клиентов МФО, то их в основном можно найти среди представителей сфер, где зарплаты часто ниже средних: строительство, бюджетная сфера. Позиции, в большинстве своем занимающие заемщики, включают продавцов, кассиров, рабочих низкой квалификации.
Такое распределение клиентов микрофинансовых организаций демонстрирует типичные черты сложившейся в стране социально-экономической ситуации. В то же время этот феномен также ставит вопрос о доступности финансовых услуг для людей с ограниченными доходами, требуя дополнительных аналитических усилий для более точного понимания экономических процессов в обществе.
Основные причины, по которым клиенты обращаются за микрокредитами, можно классифицировать в несколько групп. Прежде всего, деньги нужны для решения первоочередных проблем – для оплаты ЖКХ, покупки продуктов или медицинских услуг. Эта причина наиболее распространена среди заемщиков малых городов и составляет около 35% в целом, тогда как в Киеве этот показатель составляет лишь 10%.
Вторая по распространенности причина - большие, но не срочные покупки, такие как ремонт квартиры или покупка нового телефона, а также организационные расходы (например, выпускной у детей). Эта причина объединяет около 60% клиентов МФО в столице и 30% в малых городах.
Таким образом, статистика подтверждает, что типичный клиент МФО в Украине — мужчина около 35 лет, живущий в небольшом промышленном городе. У него уже есть долг у банка, а новый кредит в МФО ему необходим для покрытия непредвиденных расходов – от покупки зимней обуви до безотлагательного лечения.
Рейтинг микрофинансовых организаций Украины
В Украине существует множество онлайн-сервисов, где можно оформить микрокредит, и если вы только начинаете знакомиться с этой сферой, выбор может показаться сложным. Чтобы помочь в этом вопросе, мы подготовили рейтинг МФО Украиныориентируясь на отзывы реальных пользователей. Это позволит сделать правильный выбор среди множества микрофинансовых организаций на украинском рынке.
Moneyveo
Moneyveo является пионером в сфере онлайн кредитования в Украине и одним из крупнейших участников этого рынка. Постоянно входит в ТОП-5 надежные МФО и именно в этом обзоре занимает первое место, являющееся абсолютно заслуженной оценкой ее работы.
Клиентская база компании насчитывает около 1,35 миллионов человек, а общее количество выданных кредитов превышает 7,6 миллионов. Многие пользователи остаются лояльными компании благодаря удобному сервису и внимательному отношению к клиентам.
Сайт Moneyveo отличается продуманностью и простотой в использовании. Актуальность и доступность информации на нем занимают важное место при оценке сервисов, ведь этот сайт является главным источником для клиента.
На первом экране главной страницы расположен калькулятор, отвечающий на большинство актуальных запросов, таких как процентные ставки, сроки ссуд и возможные переплаты.
CreditKasa
CreditKasa остается одним из лидеров на рынке благодаря стабильным позициям в рейтинге. Система BankID встроена таким образом, что клиенты могут регистрироваться без заполнения реквизитов вручную. Также для удобства клиентов компания предлагает множество способов погашения кредитов: через личный кабинет, банковские кассы, терминалы самообслуживания и онлайн-банкинг. Также доступна помощь через чат и мессенджеры, что позволяет быстро получать необходимую информацию.
Credit7
Сайт компании выглядит достаточно удобно и предоставляет всю необходимую информацию с первого взгляда. На главной странице клиенты могут сразу узнать, какую сумму можно получить и на каких условиях, что позволяет новым и постоянным пользователям быстро принимать решения.
Также, на странице можно найти подробное объяснение процесса получения кредита и процедуре его погашения. В разделе «Справка» собрана вся необходимая для оформления ссуды информация, а при необходимости пользователи могут обратиться в службу поддержки через онлайн-чат или в один из популярных мессенджеров.
У каждого клиента, который оформит кредит от 1000 грн, будет шанс выиграть денежный приз в размере 50 тысяч грн. Кроме того, остальные 50 участников акции получат возможность оформить кредит с большой скидкой.
SelfieCredit
Следует отметить, что хотя для авторизации в сервисе используется BankID, оно не позволяет пользователям совершать другие операции через эту систему, а мобильное приложение доступно только на платформе Android.
Несмотря на эти недостатки и то, что это относительно новая МФО, сервис SelfieCredit демонстрирует отличное качество обслуживания. Отметить следует, в частности, интуитивно понятный сайт с минималистическим дизайном, позволяющий легко ориентироваться и находить необходимую информацию без лишних элементов. Информация о компании, кредитовании, а также о том, как осуществляется погашение и продление кредита, представлена в доступном и понятном формате, что несомненно заслуживает похвалы.
Еще одним преимуществом является лояльность. Новые пользователи могут воспользоваться возможностью получить первый практически бесплатный кредит, а постоянные клиенты регулярно имеют доступ к различным акциям и бонусам. Например, среди последних предложений SelfieCredit – розыгрыш зарядной станции EcoFlow, Power Bank и скидки до 90% на повторные кредиты.
Как правильно выбрать МФО?
На украинском рынке микрофинансовых организаций более пятисот компаний и выбор правильного сервиса может оказаться достаточно сложной задачей. Желательно подобрать организацию, которая предоставит самые лучшие условия, удобный сервис и не подведет в критический момент.
При выборе микрофинансовой организации (МФО) важно обращать внимание на несколько ключевых аспектов, чтобы не попасть в неприятные ситуации и сделать по-настоящему выгодный выбор.
Прежде всего следует обращать внимание на общую стоимость кредита. Этот показатель включает не только процентную ставку, но и расходы на другие услуги, предоставляемые в рамках договора. Поэтому важно учитывать все возможные дополнительные расходы, которые могут возникнуть при пользовании ссудой.
Вторым фактором есть условия кредитования, которые могут существенно варьироваться в разных компаниях. Важно сравнить не только процентные ставки, но и способы оформления ссуды, требования к пакету документов s особенности самого процесса получения средств.
Особое внимание следует уделить условиям договора. В частности, нужно проверить, подходит ли предложенный график платежей и сможет ли он соотноситься с вашими регулярными доходами. Кроме того, следует заранее оценить свои финансовые возможности, чтобы быть готовым к возможным штрафам или пеням в случае просрочки платежей.
Не менее важна проверка реквизитов компании. Узнайте о ее регистрационных данных, в частности ИНН, а также юридических s фактических адресах. Это позволит вам убедиться в легальности МФО и избежать возможных рисков.
Перед подписанием любого договора необходимо проверить, внесена ли организация в государственный реестр МФО. Это можно сделать на официальном сайте Нацбанка. Такая проверка гарантирует, что у вас есть дело с лицензированным предприятием, что снижает риск попасть в лапы мошенников.
Не забудьте обратить внимание на отзывы других клиентов s партнерской сети компании. Это поможет вам понять, насколько надежна организация по практическому опыту. Информация от других заемщиков и отзывы о работе компании придадут дополнительную уверенность в вашем выборе.
Риски микрокредитования
Рост популярности микрокредитования имеет некоторые риски, которые становятся очевидными в контексте современных финансовых и экономических процессов. Среди населения, берущего кредиты, около 40% их месячного дохода идет на обслуживание долгов, в том числе по микрозаймам, потребительским кредитам или ипотеке. Это число показывает негативную тенденцию, когда потребность в ссудах опережает возможность их погашения.
Во время экономической перестройки, когда одни производители покидают рынок, а другие адаптируются к новым реалиям, возникает разрыв во времени между старым новым местом работы. Это становится одной из причин временной невозможности выплачивать долги, поскольку банки неохотно уходят на отсрочку платежей или реструктуризацию.
Сама же ситуация с ростом микрокредитования часто приводит к социальному напряжению, ведь люди оказываются в критическом положении, не имея возможности погасить свои долги. Искать новые источники дохода, которых на самом деле нет, создает еще больше трудностей, поэтому следует уменьшать закредитованность и брать ссуды только в случае действительной необходимости.
Микрокредитование предоставляет жителям страны удобный инструмент для решения срочных финансовых проблем. Оно позволяет получить необходимые денежные средства без длительных процедур и высоких требований к заемщикам. Однако высокие процентные ставки и большая вероятность финансовых штрафов в случае просрочки заставляют относиться к этому инструменту осторожно. Использование микрокредитов должно быть обоснованным и не сопровождаться излишними кредитными обязательствами.
