Когда истекает срок финансирования, заканчивается и действие фиксированной процентной ставки по кредиту. Однако часто остается остаточная задолженность. Или бывает, что возникают трудности с погашением долга. Поэтому для дальнейшего финансирования, на которое рассчитывают многие заемщики, необходимо провести повторные переговоры. Самый простой способ – рефинансирование и пролонгация.
Что такое пролонгация?
Пролонгация — это дальнейшее финансирование в случае, если срок действия кредита истекает, а оставшийся долг требует продолжения срока исполнения. При пролонгации заемщики остаются лояльными своему банку и продлевают существующую ипотеку еще на один год. Срок обычно более короткий, чем при первичном финансировании. Все предварительные договоренности остаются, за исключением процентов. Они оговариваются дополнительно.
За девяносто дней до истечения срока действия ипотеки, заемщики получают уведомления от банка о том, что заем должен быть пролонгирован. Как правило, предложение о пролонгации делается напрямую. Однако банки не обязаны этого делать. Кредитор должен только предоставить информацию за три месяца до окончания периода с фиксированными процентами о том, готов ли он предоставить продление сделки. Кроме того, как заемщик, можете активно запросить несколько сравнительных предложений вовремя.
Если вы согласны с предложением финучреждения о пролонгации, нужно подписать документ и отправить его обратно в ваш банк. Как правило, у вас 14 дней. Новые компоненты – процентная ставка и срок. Погашение может остаться неизменным или быть увеличенным, чтобы поскорее освободиться от долгов. Обычно вам не нужно подавать никаких дополнительных документов, нет необходимости повторно проверять вашу платежеспособность.
Банк сделает все дальнейшие шаги и, в конце концов, пришлет вам подтверждение о продолжении финансирования. Для этого требуется очень мало усилий и ничего не меняется. Даже контактное лицо обычно остается неизменным в течение последующих лет.
Важно: расширение сроков всегда должно быть оформлено в письменной форме и подписано вами. Нотариальное удостоверение, изменение записи в поземельной книге не требуется.
Когда наступает время для пролонгации
Предложение можно подать не раньше, чем за двенадцать месяцев до истечения срока финансирования. Поступает напоминание от банковского учреждения максимум за три месяца до срока. В течение этого времени следует следить за развитием процентных ставок. При ожидании повышения следует договориться о пролонгации на ранней стадии. Если наоборот, спекулируете на снижении процентных выплат, можете подождать и запросить предложение о пролонгации по крайней мере до истечения срока действия фиксированного уровня заимствования.
Преимущества
Привлекательна для многих заемщиков, поскольку эта форма продления срока удобна. Все, что вам нужно сделать, — подписать новое предложение и продолжать выплаты в обычном режиме. Такие преимущества:
- Быстро и просто: требует подписания предложения.
- Без изменений: общие договоренности неизменны.
- Отсутствие дополнительных расходов: за пролонгацию не взимаются биржевые, нотариальные и вторые сборы.
- Бесплатные внеплановые выплаты: позволяет производить специальные платежи бесплатно.
Недостатки
Она удобна и имеет один существенный недостаток: возможность пропустить значительно более выгодный процентный уровень. Банковские учреждения предлагают клиентам только средние условия. В итоге клиент экономит усилия, но не деньги. Вот такие недостатки:
- Более низкая процентная ставка: учреждения обычно предлагают своим новым клиентам более выгодные проценты, чем своим существующим клиентам.
- Невозможность внесения изменений в договор: негибкая. Помимо процентов и срока все предыдущие требования остаются в старом формате.
- Практически нет возможности для переговоров: у клиентов есть мало возможностей изменить требования займа в свою пользу в своем банке.
Пролонгация как продолжение сделки всегда целесообразна, если процентные выплаты, предложенные банком, находятся на текущем рыночном уровне. Поэтому если другие банки не предлагают лучшие условия, ничто не мешает вам принять предложение пролонгации. В конце концов, удобное оформление – явный плюс. Однако на практике вряд ли будет так.
Однако смысл провести переговоры с учреждением, прежде чем инициировать реструктуризацию долга. В конце концов, как постоянный клиент, вы находитесь в выгодном положении по отношению к своему банку: риск дефолта низкий, как и административное бремя. Если вы также представите сравнительные предложения, имеете хорошие шансы получить выгодные договоренности. Однако уже технически будет не пролонгация, а реструктуризация долга через ваш банк.
В любом случае, заемщики обязаны быть хорошо информированы, чтобы максимально сэкономить денежные средства. Эксперты по финансированию могут помочь вам в этом — они быстро и легко найдут вам нужный кредит по лучшим условиям.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование — это процесс замены существующего кредита новым, гораздо более выгодным. Старик закрывается полностью, а новый, более выгодный, берется для того, чтобы достичь лучшего финансового состояния. Оно может быть полезно по многим причинам, в частности, если меняются вставки, или предлагаются более привлекательные условия.
Для замены необходимо заключить новый кредитный договор с финучреждением, которое готово предложить приемлемые договоренности. Производится с помощью сравнительного анализа, когда вы сравниваете несколько поставщиков, чтобы найти лучшее предложение. После заключения нового кредитного договора старый будет полностью погашен и заменен новым.
Это особенно полезно при изменении процентных ставок и появлении более выгодного займа. Однако также имеет смысл, если нужна большая гибкость в погашении ссуды, хотите получить более долгий срок, уменьшить платежи. благодаря более выгодным процентам.
Важно также обратить внимание: приводит к переоценке вашего кредитного рейтинга, что может оказать негативное влияние.
Что нужно учитывать
Существует несколько важных факторов, которые следует учитывать при рефинансировании:
- Сравнение предложений: стоит сравнить разные предложения от финучреждений и кредитных учреждений, чтобы получить наилучшее предложение.
- Фиксированный уровень процентов: подумайте, хотите ли вы фиксированные или плавающие проценты. Фиксированные обеспечивают большую безопасность планировки, но обычно немного дороже плавающих.
- Плата: возможность скорректировать амортизацию или оставить ее без изменений. Более высокая амортизация приводит к сокращению срока ссуды, но также связана с более высокими ежемесячными платежами.
- Расходы: важно учесть затраты на обновление соглашения, например комиссионные, и включить их в свое решение.
- Условия договора: внимательно ознакомьтесь с условиями договора, особенно с пунктами об особых предложениях оплаты, штрафных санкциях за досрочное погашение, возможность досрочного расторжения договора.
- Совет специалиста: желательно обратиться за консультацией к специалисту, чтобы понять все аспекты и принять наилучшее решение.
Процентная ставка
Она — важный фактор при рефинансировании и ссудах, поскольку является уровнем, по которому финансовые учреждения готовы занимать деньги для того, чтобы предоставлять их своим клиентам.
Она устанавливается центральными банками и служит ориентиром для всеобщего кредитования. Она также известна как базовая и оказывает непосредственное влияние на размер процентов, которые заемщики должны платить по своим обязательствам. Поэтому она играет немаловажную роль в расчете стоимости изменения сделки.
Ключевые отличия между пролонгацией и рефинансированием
Иногда, оказавшись в ситуации, когда сроки выплат подходят к концу, а денег еще не хватает на полное закрытие долга, заемщики ищут варианты решения проблемы. Одним из таких вариантов является увеличение срока или взятие нового кредита для закрытия старика. И хотя оба эти процесса позволяют избежать штрафов, они значительно отличаются друг от друга.
Пролонгация — простое увеличение промежутка времени, в течение которого нужно погасить ссуду. тех, кто временно попал в сложную финансовую ситуацию, но все устроит в ближайшем будущем.
Рефинансирование, в свою очередь, предполагает не просто продление срока, а фактическую замену старого договора новым, с возможными более выгодными условиями. Кроме увеличения срока погашения можно получить сниженный процентный уровень, другие требования выплат или объединение нескольких кредитов в один. Оно позволяет минимизировать ежемесячные выплаты или упростить их, что часто делает его более привлекательным вариантом для желающих не только продлить срок, но и оптимизировать свои финансовые обязательства.
Таким образом, основное отличие между ними состоит в том, что первый вариант позволяет лишь увеличить время выплат без изменений, в то время как второй предлагает улучшить предложения за счет новых условий кредитования.
Вывод
Да, это два разных инструмента для управления долговыми обязательствами. Одна позволяет продлить срок выплаты без изменения условий кредита, тогда как вторая позволяет заменить старый долг новым займом с улучшенными условиями, такими как сниженный уровень процентов или другие выгоды. Выбирая между этими вариантами важно учитывать свои финансовые возможности и потребности, чтобы сделать самый выгодный выбор для решения ситуации с долгом.
