Коли закінчується термін фінансування, закінчується і дія фіксованої відсоткової ставки за кредитом. Однак часто залишається залишкова заборгованість. Або буває, що виникають труднощі с погашенням боргу. Тому для подальшого фінансування, на яке розраховують багато позичальників, необхідно провести повторні переговори. Найпростіший спосіб — рефінансування та пролонгація.
Що таке пролонгація?
Пролонгація — це подальше фінансування у випадку, якщо термін дії кредиту закінчується, а борг що залишився, потребує продовження терміну виконання. При пролонгації позичальники залишаються лояльними до свого банку та продовжують існуючу іпотеку ще на один рік. Термін зазвичай коротший, ніж при первинному фінансуванні. Усі попередні домовленості залишаються, за винятком відсотків. Вони обговорюються додатково.
За дев’яносто днів до завершення терміну дії іпотеки, позичальники отримують повідомлення від банку про те, що позика має бути пролонгований. Як правило, пропозиція про пролонгацію робиться безпосередньо. Однак банки не зобов’язані цього робити. Кредитор повинен лише надати інформацію за три місяці до закінчення періоду з фіксованими відсотками про те, чи готовий він надати продовження угоди. Крім того, як позичальник, можете активно запросити кілька порівняльних пропозицій вчасно.
Якщо погоджуєтеся з пропозицією фінустанови щодо пролонгації, треба підписати документ та надіслати його назад до вашого банку. Як правило, у вас 14 днів. Нові компоненти — процентна ставка та строк. Погашення може залишитися незмінним чи бути збільшеним, щоб швидше звільнитися від боргів. Зазвичай вам не потрібно подавати жодних додаткових документів, нема потреби повторно перевіряти вашу платоспроможність.
Банк зробить усі подальші кроки та врешті-решт надішле вам підтвердження про продовження фінансування. Для цього вимагається дуже мало зусиль та нічого не змінюється. Навіть контактна особа зазвичай залишається незмінною протягом наступних років.
Важливо: розширення строків завжди повинно бути оформлено в письмовій формі та підписане вами. Нотаріальне посвідчення, зміна запису в поземельній книзі не потрібні.
Коли настає час для пролонгації
Пропозицію можна подати не раніше, ніж за дванадцять місяців до закінчення терміну фінансування. Надходить нагадування від банківської установи максимум за три місяці до кінцевого терміну. Протягом цього часу варто стежити за розвитком процентних ставок. При очікуванні підвищення, варто домовитися про пролонгацію на ранній стадії. Коли навпаки, спекулюєте на зниженні відсоткових виплат, можете почекати, та запросити пропозицію про пролонгацію принаймні перед закінченням терміну дії фіксованого рівня запозичення.
Переваги
Приваблива для багатьох позичальників, оскільки ця форма подовження строку зручна. Все, що вам потрібно зробити — підписати нову пропозицію та продовжувати виплати у звичайному режимі. Такі переваги:
- Швидко та просто: потребує лише підписання пропозиції.
- Без змін: загальні домовленості незмінні.
- Відсутність додаткових витрат: за пролонгацію не стягуються біржові, нотаріальні та другі збори.
- Безплатні позапланові виплати: дозволяє здійснювати спеціальні платежі безкоштовно.
Недоліки
Вона зручна, та має один суттєвий недолік: можливість пропустити значно вигідніший процентний рівень. Банківські установи пропонують клієнтам лише посередні умови. У підсумку, клієнт економить зусилля, але не гроші. Ось такі недоліки:
- Нижча відсоткова ставка: установи зазвичай пропонують своїм новим клієнтам більш вигідні відсотки, ніж своїм існуючим клієнтам.
- Неможливість внесення змін до договору: негнучка. Окрім відсотків та строку, всі попередні вимоги залишаються в старому форматі.
- Практично немає можливості для переговорів: клієнти мають мало можливостей змінити вимоги позики на свою користь у своєму банку.
Пролонгація як продовження угоди завжди доцільна, якщо процентні виплати запропоновані банком, знаходяться на поточному ринковому рівні. Тому, якщо інші банки не пропонують кращі умови, ніщо не заважає вам прийняти пропозицію пролонгації. Зрештою, зручне оформлення — явний плюс. Однак на практиці навряд чи буде так.
Проте, сенс провести переговори з установою, перш ніж ініціювати реструктуризацію боргу. Зрештою, як постійний клієнт, ви перебуваєте у вигідному становищі по відношенню до свого банку: ризик дефолту низький, як і адміністративний тягар. Якщо ви також подасте порівняльні пропозиції, маєте хороші шанси отримати вигідні домовленості. Однак технічно вже буде не пролонгація, а реструктуризація боргу через ваш банк.
У будь-якому випадку, позичальники зобов’язані бути добре поінформовані, щоб максимально заощадити кошти. Експерти з фінансування можуть допомогти вам у цьому — вони швидко та легко знайдуть для вас потрібний кредит за найкращими умовами.
Що таке рефінансування?
Рефінансування — це процес заміни наявного кредиту новим, набагато вигіднішим. Старий закривається повністю, а новий, більш вигідний береться для того, щоб досягти кращого фінансового стану. Воно може бути корисним з багатьох причин, зокрема, якщо змінюються вставки, або пропонуються більш привабливі умови.
Для заміни, необхідно укласти новий кредитний договір з фінустановою, яка готова запропонувати прийнятні домовленості. Робиться за допомогою порівняльного аналізу, коли ви порівнюєте кілька постачальників, щоб знайти найкращу пропозицію. Після підписання нового кредитного договору старий буде повністю погашений і замінений новим.
Це особливо корисне при зміні відсоткових ставок та появі більш вигідної позики. Однак також має сенс, якщо потрібна більша гнучкість у погашенні позики, хочете отримати довший термін, зменшити платежі. Однак у всіх випадках слід переконатися, що його вартість менша, ніж економія, отримана завдяки вигіднішим відсоткам.
Важливо також звернути увагу: призводить до переоцінки вашого кредитного рейтингу, що може мати негативний вплив.
Що потрібно враховувати
Існує кілька важливих факторів, котрі слід враховувати під час рефінансування:
- Порівняння пропозицій: варто порівняти різні пропозиції від фінустанов та кредитних установ, щоб отримати найкращу можливу пропозицію.
- Фіксований рівень відсотків: подумайте, чи хочете ви фіксовані або плаваючі відсотки. Фіксовані забезпечують більшу безпеку планування, але зазвичай трохи дорожчі, ніж плаваючі.
- Плата: можливість скоригувати амортизацію або залишити її без змін. Більш висока амортизація призводить до скорочення терміну позики, але також пов’язана з більш високими щомісячними платежами.
- Витрати: важливо врахувати витрати на оновлення угоди, наприклад, комісійні, і включити їх у своє рішення.
- Умови договору: уважно ознайомтеся з умовами договору, особливо з пунктами про особливі пропозиції оплати, штрафні санкції за дострокове погашення, можливість дострокового розірвання договору.
- Порада фахівця: бажано звернутися за консультацією до фахівця, щоб зрозуміти всі аспекти та ухвалити найкраще рішення.
Відсоткова ставка
Вона — важливий фактор при рефінансуванні та позиках, оскільки є рівнем, за яким фінансові установи готові позичати гроші для того, щоб надавати їх своїм клієнтам.
Вона встановлюється центральними банками та служить орієнтиром для загального кредитування. Вона також відома як базова та безпосередньо впливає на розмір відсотків, які позичальники повинні платити за своїми зобов’язаннями. Тому вона відіграє важливу роль у розрахунку вартості зміни угоди.
Ключові відмінності між пролонгацією та рефінансуванням
Іноді, опинившись у ситуації, коли терміни виплат підходять до кінця, а грошей ще не вистачає на повне закриття боргу, позичальники шукають варіанти для розв’язання проблеми. Одним із таких варіантів є збільшення терміну чи взяття нового кредиту для закриття старого. І хоча обидва ці процеси дозволяють уникнути штрафів, вони значно відрізняються між собою.
Пролонгація — просте збільшення проміжку часу, протягом якого треба погасити позику. У цьому випадку не треба брати новий, а лише домовляєтесь із фінансовою установою про додатковий час для закриття заборгованості. При цьому вимоги (проценти, сума боргу) залишаються незмінними. Вона ідеально підходить для тих, хто тимчасово потрапив у складну фінансову ситуацію, але все владнає в найближчому майбутньому.
Рефінансування, в свою чергу, передбачає не просто подовження терміну, а фактичну заміну старого договору новим, з можливими вигіднішими умовами. Окрім збільшення строку погашення, можна отримати знижений процентний рівень, інші вимоги виплат чи об’єднання кількох кредитів в один. Воно дозволяє мінімізувати щомісячні виплати або спростити їх, що часто робить його більш привабливим варіантом для тих, хто бажає не тільки продовжити термін, але й оптимізувати свої фінансові зобов’язання.
Таким чином, основна відмінність між ними полягає в тому, що перший варіант дозволяє лише збільшити час виплат без змін, тоді як другий пропонує покращити пропозиції за рахунок нових умов кредитування.
Висновок
Так, це два різних інструменти для управління борговими зобов’язаннями. Одна дозволяє подовжити термін виплати без зміни умов кредиту, тоді як друге дає можливість замінити старий борг новою позикою з покращеними умовами, такими як знижений рівень відсотків чи інші вигоди. Обираючи між цими варіантами, важливо враховувати свої фінансові можливості та потреби, щоб зробити найвигідніший вибір для вирішення ситуації з боргом.
