Сучасна банківська система — це ключовий елемент фінансового ринку, який забезпечує регулювання грошових потоків. Однак звичні нам сьогодні функції банківської діяльності формувалися не одразу. Етапи розвитку цієї галузі тісно пов’язані з економічним зростанням, торгівлею і суспільними потребами. Нижче ми розглянемо, як відбувалася еволюція банківської справи: від перших примітивних операцій до створення повноцінної системи, яку знаємо зараз.
Як починалося банківське ремесло?
Історія банківської системи свідчить, що перші фінансові операції здійснювалися ще в 2300 році до нашої ери. У ті часи функцію банків виконували організації, які володіли значними запасами цінних речей — хутра, коштовного каміння, монет і злитків дорогоцінних металів. Основними суб’єктами такої діяльності виступали храми і торговельні об’єднання, а головною операцією було лихварство — позики під відсоток.
Лихварі надавали свої статки в кредит, зазвичай із забезпеченням у вигляді майна позичальника. В якості застави могли виступати земля, худоба чи врожай. Ще однією поширеною практикою було проведення обмінних операцій, які вважалися важливою складовою торговельних відносин. Відсутність єдиної валюти і обмеженість виробництва спонукали купців здійснювати товарний обмін. Наприклад, хутро, придбане в одній країні, могли обміняти на шкіру в іншій, а згодом — на бочки з вином.
Характерними рисами банківської справи того часу були:
- відсутність централізації — кожен лихвар діяв за власними правилами;
- нерегульований набір фінансових операцій;
- використання різноманітних видів «валюти»;
- високі відсоткові ставки — інколи вони сягали 300%.
Лихварі виконували інші фінансові функції: зберігання цінностей (аналог сучасних депозитів), фінансові консультації чи проведення угод за дорученням клієнтів.
Перші банківські доми працювали з державними структурами, обліковуючи податки чи доходи і розподіляючи їх на потреби країни. Вони також могли виступати як кредитори від імені держави або здійснювати управління боргами.
Як з’явилися перші банки?
До Середньовіччя банківська справа залишалася лише набором окремих операцій. Однак у XIII–XIV століттях почав формуватися більш системний підхід. Саме тоді з’явився термін «банк», що походить від італійського слова banco і означає «лава» чи «контора».
Італія стала центром походження банків, оскільки її географічне розташування забезпечувало активні міжнародні торговельні зв’язки між Європою, Азією і Африкою. Підйом економіки сприяв становленню банків як установ, які почали виконувати нові функції:
- Кредитування під відсоток. Під тиском церкви, що засуджувала лихварство, відсоткові ставки знижувалися. Лихварі аргументували свої доходи страховими ризиками та валютними коливаннями.
- Обмін валюти. У торговельних центрах розміщувалися обмінники, які займалися конвертацією монет із різними номіналами та вагою.
- Зберігання цінностей. Через ризики пограбувань купці почали активно використовувати депозити для надійного зберігання своїх коштів.
- Довірче управління майном. Представники знаті передавали свої активи банкам із метою отримання додаткового доходу.
- Управління державними фінансами. Банківські установи здійснювали контроль за казною і грошовими потоками.
Попри заборони і переслідування з боку церкви, банківська справа продовжувала розвиватися, набуваючи рис сучасної фінансової системи. Історія свідчить, що ключем до становлення банків стали запити суспільства на збереження капіталу, обмін валют і зручне проведення розрахунків.
Хто створив перший банк: історія зародження та розвитку
Історія появи офіційних банківських установ починається з XII століття. Саме тоді група лихварів об’єдналася в організацію під назвою «Товариство Святого Георгія», яка стала прототипом найстарішого банку у світі. Вони надали Генуезькій республіці значний кредит, фактично профінансувавши військові кампанії в Алжирі і Тунісі. У відповідь товариство отримало привілей збирати податки з населення, а також право приймати майно приватних осіб на зберігання у вигляді депозитів.
Офіційне регулювання банківської діяльності було закріплене пізніше, у 1318 році, коли у Венеції був ухвалений перший «Закон про банки». Цей документ закріпив за фінансовими установами право проводити грошові розрахунки й надавати інші послуги клієнтам. Завдяки цьому банки почали надавати позики не лише приватним особам, а й аристократії і урядовим структурам.
Попри це, банківська система того часу мала численні недоліки. Зокрема, фінансовим установам не вистачало механізмів для примусового повернення боргів. Багато банків у Венеції зазнали краху саме через неможливість повернути позичені кошти. Де з’явився перший банк державного зразка? У 1584 році був створений перший державний банк — Banco della Piaza de Rialto, рішення про відкриття якого ухвалив Венеціанський сенат.
Історія та розвиток банківської справи в Україні
Україна — це держава, яка, на жаль, не отримала у спадок багатств чи розвиненої інфраструктури від попередніх державно-політичних утворень. Ми не залежимо від доходів із ресурсних рент чи банківських відсотків. Натомість нашій країні дісталась складна економічна спадщина, яку довелось долати з перших років незалежності.
Перший банк в Україні з’явився 20 жовтня 1868 році у Києві. Він так і називався Київський приватний комерційний банк. Але тільки у 1991 році Україна розпочала свій непростий шлях до фінансової самостійності. Незалежність гривні, як і становлення фінансової системи, стали основою суверенності держави.
1991: Створення Національного банку України і початок самостійної банківської системи
Після ухвалення Декларації про державний суверенітет України 16 липня 1990 року постала потреба у створенні власної фінансової системи. 20 березня 1991 року Верховна Рада ухвалила Закон «Про банки і банківську діяльність», відповідно до якого Національний банк України став центральним емісійним органом держави, замінивши Українську республіканську контору Держбанку СРСР. Цей день вважається датою заснування першого національного банку НБУ та офіційним стартом незалежної банківської системи країни.
1993: Впровадження системи електронних платежів (СЕП)
5 січня 1993 року в Україні розпочала роботу перша система електронних платежів (СЕП), яка революціонізувала міжбанківські розрахунки. Уже 1 січня 1994 року держава повністю відмовилася від паперових і телеграфних авізо, впровадивши виключно електронні платежі. Незважаючи на численні виклики, включно з повномасштабною війною у 2022 році, СЕП продовжувала стабільно працювати. Лише за рік вона забезпечила 363 мільйони транзакцій на загальну суму 133 трильйони гривень.
1996: Введення в обіг гривні
Грошова реформа, проведена у вересні 1996 року, закріпила появу нової національної валюти — гривні. Перша банкнота номіналом 1 гривня зображала князя Володимира Великого, підкреслюючи давню історію української валюти. Логотип Національного банку України теж перегукується зі стародавньою гривнею, яка у Х столітті була ваговою одиницею у формі ромба з усіченими кутами.
2014: Заснування компанії Fondy
Українська фінтех-компанія Fondy, створена 10 листопада 2014 року, за короткий термін стала одним із провідних міжнародних гравців у сфері електронних платежів. Нині провайдер обслуговує абонентів у 40 країнах світу.
2015: Перехід до плаваючого валютного курсу
5 лютого 2015 року НБУ зробив рішучий крок, відмовившись від фіксованого валютного курсу, який діяв із моменту запровадження гривні. Валютні курси почали формуватися виключно за правилами ринкової економіки. Проте з початком війни у 2022 році центральний банк тимчасово повернувся до фіксованого курсу для стабілізації економіки.
2017–2018: Впровадження Google Pay і Apple Pay
2 листопада 2017 року в Україні стартувала платіжна система Android Pay (пізніше перейменована на Google Pay). Менше ніж за рік, 17 травня 2018 року, українці отримали доступ до сервісу Apple Pay, зробивши Україну 28-ю країною, де був запущений цей інноваційний сервіс. Через два роки Україна ввійшла до десятки країн із найбільшою популярністю Apple Pay, а сьогодні його можна використовувати навіть для оплати проїзду в громадському транспорті.
2019: Закон про «спліт»
12 вересня 2019 року було ухвалено закон, що розподілив функції регулювання фінансового ринку між Національним банком України і Національною комісією з цінних паперів і фондового ринку. Цей закон значно посилив можливості НБУ щодо забезпечення стабільності фінансової системи, адаптуючи її до міжнародних стандартів.
2021: Умови для відкритого банкінгу
30 червня 2021 року в Україні набув чинності Закон «Про платіжні послуги», який гармонізує українське фінансове законодавство з європейськими директивами PSD2 і EMD. Завдяки цьому відкрився шлях для запровадження концепції відкритого банкінгу (Open Banking), що підвищило конкуренцію у фінансовому секторі і сприяло впровадженню інновацій.
2023: Нова система електронних платежів на базі ISO 20022
1 квітня 2023 року НБУ запустив нове покоління СЕП із використанням міжнародного стандарту ISO 20022, яке дозволило здійснювати платежі цілодобово. Переходячи до нового рівня технологічних стандартів, Україна готується до інтеграції з Єдиною зоною платежів у євро (SEPA) і запровадження сервісу миттєвих платежів.
Україна у світовій фінансовій екосистемі
Хоча українська державність не може похизуватися найстарішими банками світу, сучасна банківська система України стала потужною частиною світового фінансового ринку, пропонуючи інновації і передові технології. Від запуску гривні до впровадження відкритого банкінгу — кожен етап свідчить про нашу готовність до розвитку, що ґрунтується на європейських цінностях і стандартах.
Сучасний фінансовий ландшафт
Згідно зі списком, складеним організацією S&P Global Market Intelligence у 2021 році, провідні позиції за розміром активів утримують банки Китаю. До першої десятки найбільших банків світу увійшли:
| Назва | Країна | Розмір активів (трлн. $) |
| ICBC | Китай | 5,5 |
| Китайський будівельний банк | Китай | 4,7 |
| Китайський сільськогосподарський банк | Китай | 4,5 |
| Банк Китаю | Китай | 4,2 |
| JPMorgan Chase & Co | США | 3,7 |
| Mitsubishi UFJ Financial Group | Японія | 3,2 |
| Банк Америки | США | 3,2 |
| HSBC | Гонконг | 2,9 |
| BNP Paribas | Франція | 2,9 |
| Credit Agricole Group | Франція | 2,6 |
Цікаво, що українські банки до цієї десятки не увійшли, що відображає сучасний фінансовий розподіл сил на світовому ринку.
Банківські інновації і майбутнє
Сфера банківських послуг динамічно розвивається. Кредити стають доступнішими завдяки прозорішій політиці щодо комісій. Поява нових фінансових продуктів і послуг, зокрема цифрових платформ для онлайн-банкінгу, змінює звичні уявлення про банківське обслуговування. Зважаючи на ці тенденції, можна прогнозувати, що роль банків у суспільстві лише посилюватиметься, адже вони є основним інструментом управління фінансами для окремих громадян і для держав у цілому.
