Современная банковская система – это ключевой элемент финансового рынка, обеспечивающий регулирование денежных потоков. Однако привычные нам сегодня функции банковской деятельности формировались не сразу. Этапы развития этой отрасли тесно связаны с экономическим ростом, торговлей и общественными потребностями. Ниже мы рассмотрим, как происходила эволюция банковского дела: от первых примитивных операций до создания полноценной системы, которую мы знаем сейчас.
Как начиналось банковское ремесло?
История банковской системы свидетельствует, что первые финансовые операции производились еще в 2300 году до нашей эры. В те времена функцию банков выполняли организации, обладавшие значительными запасами ценных вещей – меха, драгоценных камней, монет и слитков драгоценных металлов. Основными субъектами такой деятельности выступали храмы и торговые объединения, а главной операцией было ростовщичество — ссуды под процент.
Ростовщики предоставляли свое состояние в кредит, обычно с обеспечением в виде имущества заемщика. В качестве залога могли выступать земля, скот или урожай. Еще одной распространенной практикой было проведение обменных операций, считавшихся важной составляющей торговых отношений. Отсутствие единой валюты и ограниченность производства побуждали купцов осуществлять товарный обмен. Например, мех, приобретенный в одной стране, могли обменять на кожу в другой, а впоследствии – на бочки с вином.
Характерными чертами банковского дела того времени были:
- отсутствие централизации - каждый ростовщик действовал по собственным правилам;
- нерегулируемый набор финансовых операций;
- использование различных видов "валюты";
- высокие процентные ставки – иногда они достигали 300%.
Ростовщики выполняли другие финансовые функции: хранение ценностей (аналог современных депозитов), финансовые консультации или проведение сделок по поручению клиентов.
Первые банковские дома работали с государственными структурами, учитывая налоги или доходы и распределяя их на нужды страны. Они также могли выступать в качестве кредиторов от имени государства или осуществлять управление долгами.
Как появились первые банки?
До Средневековья банковское дело оставалось только набором отдельных операций. Однако в XIII-XIV веках стал формироваться более системный подход. В это время появился термин «банк», происходящий от итальянского слова banco и обозначающий «скамейка» или «контора».
Италия стала центром происхождение банков, поскольку ее географическое расположение обеспечивало активные международные торговые связи между Европой, Азией и Африкой. Подъем экономики способствовал становлению банков как учреждений, начавших выполнять новые функции:
- Кредитование под процент. Под давлением церкви, осуждавшей ростовщичество, процентные ставки снижались. Ростовщики аргументировали свои доходы страховыми рисками и валютными колебаниями.
- обмен валюты. В торговых центрах размещались обменники, которые занимались конвертацией монет с разными номиналами и весом.
- Хранение ценностей. Из-за рисков ограблений купцы начали активно использовать депозиты для надежного хранения своих средств.
- Доверительное управление имуществом. Представители знати передавали свои активы банкам с целью получения дополнительного дохода.
- Управление государственными деньгами. Банковские учреждения осуществляли контроль за казной и денежными потоками.
Несмотря на запреты и преследования со стороны церкви, банковское дело продолжало развиваться, приобретая черты современной финансовой системы. История свидетельствует, что ключом к становлению банков стали запросы общества на сохранение капитала, обмен валют и удобное проведение расчетов.
Кто создал первый банк: история зарождения и развития
История появления официальных банковских учреждений начинается с XII века. Именно тогда группа ростовщиков объединилась в организацию под названием «Общество Святого Георгия», ставшую прототипом старейшего банка в мире. Они предоставили Генуэзской республике значительный кредит, фактически профинансировав военные кампании в Алжире и Тунисе. В ответ общество получило привилегию собирать налоги с населения, а также право принимать имущество частных лиц на хранение в виде депозитов.
Официальное регулирование банковской деятельности было закреплено позже, в 1318 г., когда в Венеции был принят первый «Закон о банках». Этот документ закрепил за финансовыми учреждениями право производить денежные расчеты и оказывать другие услуги клиентам. Благодаря этому банки начали предоставлять ссуды не только частным лицам, но и аристократии и правительственным структурам.
Несмотря на это, банковская система того времени имела множество недостатков. В частности, финансовым учреждениям не хватало механизмов для принудительного возврата долгов. Многие банки в Венеции потерпели крах именно из-за невозможности вернуть заемные средства. Где появился первый банк государственного образца? В 1584 году был создан первый государственный банк – Banco della Piaza de Rialto, решение об открытии которого принял Венецианский сенат.
История и развитие банковского дела в Украине
Украина — это государство, которое, к сожалению, не получило в наследство богатства или развитую инфраструктуру от предыдущих государственно-политических образований. Мы не зависим от доходов с ресурсных рент или банковских процентов. Нашей стране досталось сложное экономическое наследие, которое пришлось преодолевать с первых лет независимости.
Первый банк в Украине появился 20 октября 1868 г. в Киеве. Он так и назывался Киевским частным коммерческим банком. Но только в 1991 году Украина начала свой непростой путь финансовой самостоятельности. Независимость гривны, как и становление денежной системы, стали основой суверенности страны.
1991: Создание Национального банка Украины и начало самостоятельной банковской системы
После принятия Декларации о государственном суверенитете Украины 16 июля 1990 возникла необходимость в создании собственной финансовой системы. 20 марта 1991 года Верховная Рада приняла Закон «О банках и банковской деятельности», согласно которому Национальный банк Украины стал центральным эмиссионным органом государства, заменив Украинскую республиканскую контору Госбанка СССР. Этот день считается датой основания первого национального банка НБУ и официальный старт независимой банковской системы страны.
1993: Внедрение системы электронных платежей (СЭП)
5 января 1993 г. в Украине начала работу первая система электронных платежей (СЭП), которая революционизировала межбанковские расчеты. Уже 1 января 1994 г. государство полностью отказалось от бумажных и телеграфных авизо, внедрив исключительно электронные платежи. Несмотря на многочисленные вызовы, включая полномасштабную войну в 2022 году, СЭП продолжала стабильно работать. Только за год она обеспечила 363 миллиона транзакций на общую сумму 133 триллиона гривен.
1996: Введение в обращение гривны
Денежная реформа, проведенная в сентябре 1996 года, закрепила появление новой национальной валюты – гривны. Первая банкнота номиналом 1 гривна изображала князя Владимира Великого, подчеркивая давнюю историю украинской валюты. Логотип Национального банка Украины тоже восходит к старинной гривне, которая в Х веке была весовой единицей в форме ромба с усеченными углами.
2014: Основание компании Fondy
Украинская финтех-компания Fondy, созданная 10 ноября 2014 г., за короткий срок стала одним из ведущих международных игроков в сфере электронных платежей. В настоящее время провайдер обслуживает абонентов в 40 странах мира.
2015: Переход к плавающему валютному курсу
5 февраля 2015 года НБУ сделал решительный шаг, отказавшись от фиксированного валютного курса, действовавшего с момента введения гривны. Валютные курсы стали формироваться исключительно по правилам рыночной экономики. Однако с началом войны в 2022 году центральный банк временно вернулся в фиксированный курс стабилизации экономики.
2017–2018: Внедрение Google Pay и Apple Pay
2 ноября 2017 года в Украине стартовала платежная система Android Pay (позже переименованная в Google Pay). Меньше чем через год, 17 мая 2018 года, украинцы получили доступ к сервису Apple Pay, сделав Украину 28 страной, где был запущен этот инновационный сервис. Два года спустя Украина вошла в десятку стран с наибольшей популярностью Apple Pay, а сегодня его можно использовать даже для оплаты проезда в общественном транспорте.
2019: Закон о «сплит»
12 сентября 2019 был принят закон, распределивший функции регулирования финансового рынка между Национальным банком Украины и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку. Этот закон значительно усилил возможности НБУ по обеспечению стабильности финансовой системы, адаптируя ее к международным стандартам.
2021: Условия открытого банкинга
30 июня 2021 года в Украине вступил в силу Закон «О платежных услугах», гармонизирующий украинское финансовое законодательство с европейскими директивами PSD2 и EMD. Благодаря этому открылся путь к внедрению концепции открытого банкинга (Open Banking), что повысило конкуренцию в финансовом секторе и способствовало внедрению инноваций.
2023: Новая система электронных платежей на базе ISO 20022
1 апреля 2023 г. НБУ запустил новое поколение СЭП с использованием международного стандарта ISO 20022, которое позволило осуществлять платежи круглосуточно. Переходя к новому уровню технологических стандартов Украина готовится к интеграции с Единой зоной платежей в евро (SEPA) и внедрению сервиса мгновенных платежей.
Украина в мировой финансовой экосистеме
Хотя украинская государственность не может похвастаться старейшими банками мира, современная банковская система Украины стала мощной частью мирового рынка, предлагая инновации и передовые технологии. От запуска гривни до внедрения открытого банкинга каждый этап свидетельствует о нашей готовности к развитию, основывающейся на европейских ценностях и стандартах.
Современный финансовый ландшафт
Согласно списку, составленному организацией S&P Global Market Intelligence в 2021 году, ведущие позиции по размеру активов удерживают банки Китая. В первую десятку крупнейших банков мира вошли:
| Название | Страна | Размер активов (трлн. $) |
| ICBC | Китай | 5,5 |
| Китайский строительный банк | Китай | 4,7 |
| Китайский сельскохозяйственный банк | Китай | 4,5 |
| Банк Китая | Китай | 4,2 |
| JPMorgan Chase & Co | США | 3,7 |
| Mitsubishi UFJ Financial Group | Япония | 3,2 |
| Банк Америки | США | 3,2 |
| HSBC | Гонконг | 2,9 |
| BNP Paribas | Франция | 2,9 |
| Credit Agricole Group | Франция | 2,6 |
Интересно, что украинские банки в эту десятку не вошли, что отражает современное финансовое распределение сил на мировом рынке.
Банковские инновации и будущее
Сфера банковских услуг динамично развивается. Кредиты становятся доступнее благодаря более прозрачной политике в отношении комиссий. Появление новых финансовых продуктов и услуг, в частности, цифровых платформ для онлайн-банкинга, меняет привычные представления о банковском обслуживании. Учитывая эти тенденции, можно прогнозировать, что роль банков в обществе будет только усиливаться, ведь они являются основным инструментом управления финансами для отдельных граждан и государств в целом.
