Що вам спадає на думку, коли ви чуєте слово — “гроші”? Ну, крім того, щоб у вас їх було багато. Ні, не просто багато, а дуже-дуже багато. Зазвичай ми одразу думаємо про банкноти, такі хрусткі та приємні на дотик. Однак ці об’єкти є лише репрезентаціями вираженої вартості, тобто вони не мають цінності самі по собі, але мають цінність, прийняту за домовленістю. Так що у вас палка любов до простого паперу. Сьогодні, з іншого боку, ми маємо готівку, чеки або просто цифри на наших віртуальних рахунках, але принцип роботи грошей залишається незмінним.
Що таке гроші
Гроші — це вид активів або товарів, які приймаються в суспільстві як засіб платежу в економічних та комерційних обмінах. Щоб не виносити вам мозок, скажемо простіше: це активи (товари), які слугують одиницею обліку та збереження вартості. Слугують для своєрідного вимірювання вартості речей, полегшуючи таким чином нам життя (чи навпаки) стосовно обміну та транзакцій між людьми.
Вони геть нічогісінько не варті, зовсім, та мають мінову вартість, абстрактну та символічну, тобто, визначену за домовленістю. Ця умовна вартість виражає по суті одне й те саме, навіть якщо масштаб представлення змінюється (наприклад, скільки доларів чи гривень еквівалентні оплаті отого смачнючого пиріжка).
Випускаються органом, який засвідчує їхню вартість та контролює їхній обіг. У сучасній економіці цар та бог — центральний банк кожної країни. Він, та тільки він вирішує, скільки друкувати та коли, скільки банкнот та чому вилучати з обігу.
Вони можуть бути виражені в різних формах. Більшість з них циркулюють з рук в руки анонімно, але за взаємною згодою. Вони — частина соціально та інституційно схваленої економічної системи, подобається нам, чи ні. Саме цим вони відрізняються від будь-якого іншого подібного товару. Саме тому в нас не вийде сидячи вдома, та мріючи про Феррарі, нарізати папірці та розмалювавши їх, побігти купувати круту тачку.
Існують різні їхні форми, залежно від презентації та системи, використовуваної для утримання їхньої вартості. Таким чином, ми можемо розрізняти наступні види:
- Фіатні. Не маючи внутрішньої вартості, ці гроші випускаються державою та отримують свою цінність від впевненості в економічній стабільності держави. Стосується гривні, долара, єни, євро та багатьох інших.
- Товарні. Складаються з товарів чи послуг, що мають власну вартість, обмінюються на інші товари чи послуги, а також здатні використовуватися самостійно. Це випадок какао-бобів, якими торгували деякі доколумбові культури.
- Електронні або е-гроші. Не мають матеріальної форми представлення, але існують у комп’ютерних системах та випускаються в електронному вигляді. Стосується банківських переказів та е-грошей (не плутайте с Bitcoin – це зовсім інша пісня).
Що таке фіатні гроші
Фіатні гроші — це валюта, не забезпечена фізичними активами, товарами, дорогоцінними металами, що становить цінність лише доти, доки ми довіряємо її емітенту — уряду країни. Також відома як фідуціарна валюта, що прийшла на зміну так званому золотому стандарту — грошовій системі, в якій банкноти мали внутрішню цінність, оскільки були забезпечені не словом, а ділом. А точніше, золотом.
На практиці банки накопичували величезні запаси золота, щоб підтримувати вартість пов’язаних з ними валют. Щоразу, коли уряд хотів випустити паперові грошенята, йому потрібно було збільшити свої резерви. Якщо країні вдавалося купити більше золота, не випускаючи нових папірців, старі зростали в ціні. Після Першої світової війни США, ну і звичайно за ними провідні країни, почали переводити свої системи на фіати.
Переваги
- Головна перевага — фіати не є дефіцитними (але тут як подивитися).
- Низька собівартість виробництва. Навіть з урахуванням усіх технологій для створення банкнот та монет, які неможливо підробити.
- Легке використання та зберігання. Зменшує державні витрати на управління ними. Крім того, їх використовують майже всі країни, полегшуючи їх включення в міжнародну торгівлю.
Недоліки
- Оскільки немає прив’язки до жодного матеріального активу, вартість їх залежить від відповідального державного регулювання та фіскальної політики. До чого може призвести? Подивіться на світ. Коментарі зайві. Безвідповідальна монетарна політика, інфляції та навіть гіперінфляції.
- Зростає ймовірність виникнення «бульбашок» — економічного циклу, в якому ціни швидко зростають, а потім ще швидше падають. Хоча стимулюється економіка, кількісне пом’якшення призводить до зростання інфляції, впливаючи на все — від цін на кусень хліба, до дефіциту державного бюджету. Та ви самі бачите.
- Залежність від довіри. Ці кошти існують, бо у людей є поки що довіра до урядів та фінансових інституцій. Нема довіри — нема грошенят.
Приклади фіатів:
- Долар США (USD). Одна з найбільш поширених валют у світі. Використовуються для міжнародних фінансових операцій.
- Євро (EUR). Валюта Європейського Союзу. Широко використовується в країнах єврозони.
- Гривня (UAH). Національна валюта України. Підтримується національним урядом.
Отже, фіати — основа сучасної економіки, існуючі завдяки довірі та підтримці держави. Їхня сила та цінність змінюються під впливом економічних і політичних процесів, тому важливо постійно стежити за стабільністю національних валют.
Товарні гроші
Товарні гроші — це особлива форма грошей, представлена у вигляді товарів чи сировинних товарів. Таким чином — альтернативна форма обміну вартості, в якій товари використовуються безпосередньо як платежі.
Їх концепція має історичне коріння та практикувалася вже в ранніх цивілізаціях. У багатьох випадках, вони використовувалися у ролі замінника монет (може бути особливо вигідним у часи економічної нестабільності, інфляції). Цінність їх ґрунтується на внутрішній вартості товарів, які лежать у їхній основі, чи то у вигляді дорогоцінних металів — золото, срібло, чи то у вигляді інших товарів — зерно, худоба, та навіть витвори мистецтва.
Сьогодні вони, як правило, використовуються на специфічних нішевих ринках або слугують механізмом хеджування від волатильності традиційних валют. Наприклад, такі товари, як нафта, газ або зерно, можуть виступати в ролі товарних грошей, оскільки їхня вартість безпосередньо пов’язана з попитом та пропозицією. Тому компанії, що працюють у цих секторах, також можуть тримати резерви в товарних грошах для хеджування цінових коливань та виконання платіжних зобов’язань.
Вони дають можливість диверсифікувати інвестиційні портфелі. Інвестори можуть брати участь у ринках, незалежних від фіатів, та зберігати свій капітал у вигляді товарних інвестицій, таких як твори мистецтва або дорогоцінні метали. Це може зберегти вартість їхніх портфелів у часи економічної невизначеності чи фінансових потрясінь.
Переваги
- Реальна цінність. Мають самостійну корисність та можуть використовуватися за призначенням, навіть переставши бути засобом обміну.
- Універсальність. Їхня цінність визнається в різних регіонах незалежно від державних кордонів.
- Незалежність від емітента. На вартість не впливають дії центральних банків або уряду.
Недоліки
- Незручність в обігу. Великі або важкі товари складно транспортувати та зберігати, якщо ви не Джек “Горобець” та за рогом на вас не очікує “Чорна перлина”.
- Проблеми з подільністю. Деякі товари складно розділити на рівні частини без втрати їхніх властивостей.
- Мінливість якості. Хутра можуть бути різної якості, зерно може зіпсуватися, а сіль, упс — розчинитися.
- Обмежені запаси. Рідкісні товари можуть закінчуватися, що призводить до нестабільності їхньої вартості.
Приклади товарних грошей:
- Золото та срібло — одні з найпоширеніших видів, що використовуються в монетах і зараз.
- Сіль — застосовувалася для розрахунків у Стародавньому Римі та Африці.
- Хутра — використовувалися в торгівлі на Русі та в Північній Америці.
- Мушлі каурі — слугували валютою в Азії та Африці.
- Залізні злитки — використовувалися в Африці та Європі.
Загалом, вони можуть бути цікавою альтернативою традиційним валютам для збереження вартості та створення можливостей для диверсифікації інвестиційних стратегій. Хоча вони менш поширені в основному фінансовому секторі, вони залишаються важливим аспектом економічної історії, та можуть бути дуже корисними для певних інвесторів та ринків.
Електронні гроші
Електронні гроші — це цифровий еквівалент традиційних грошових коштів, що використовуються для платежів та переказів в електронному вигляді. Вони існують виключно у цифровому форматі та зберігаються на банківських рахунках, електронних гаманцях або спеціальних платіжних картках. Їхня головна особливість — відсутність фізичної форми, що робить їх зручними для безготівкових розрахунків. Але не слід їх плутати з криптовалютами. Вони та криптовалюти можуть виглядати схожими, але між ними є кілька важливих відмінностей.
Функціонування е-грошей базується на цифрових технологіях і мережі Інтернет. Вони можуть бути випущені банками, платіжними системами або спеціалізованими фінансовими організаціями. Основні механізми роботи:
- Поповнення електронного гаманця з банківського рахунку або готівкою через термінали.
- Проведення миттєвих платежів в інтернет-магазинах, мобільних додатках або між користувачами.
- Перекази між рахунками без необхідності використання паперових купюр чи монет.
- Інтеграція з банківськими картками для спрощеного доступу до коштів.
Ці операції забезпечуються складними системами безпеки, включаючи шифрування даних і багатофакторну аутентифікацію.
Переваги
- Зручність та швидкість. Перекази та платежі здійснюються миттєво, незалежно від місцезнаходження.
- Мінімальні витрати. Комісії за електронні платежі зазвичай нижчі, ніж за традиційні банківські операції.
- Глобальна доступність — можна використовувати для покупок і переказів по всьому світу.
- Прозорість і контроль — всі транзакції фіксуються, що спрощує облік фінансових операцій.
Недоліки
- Залежність від технологій. Відсутність інтернету або технічні збої можуть обмежити доступ до коштів.
- Ризики кібербезпеки. Можливість хакерських атак та шахрайства.
- Регулювання. Вони підлягають жорсткому державному контролю.
- Відсутність анонімності. Всі електронні платежі можна відстежити.
Приклади електронних грошей
- Банківські електронні платежі (Visa, Mastercard, PayPal).
- Електронні гаманці (Skrill, QIWI, WebMoney).
- Цифрові валюти центральних банків (CBDC), що розробляються державами.
Чим відрізняються фіатні, товарні та електронні гроші
| Параметри | Фіатні гроші | Товарні гроші | Електронні гроші |
| Матеріальна основа | Не забезпечені фізичним товаром, номінальна вартість | Мають внутрішню цінність (золото, срібло, хутро) | Повністю цифрові, без фізичної форми |
| Функціонування та використання | Використовуються в готівковому та безготівковому вигляді | Застосовуються в бартерній торгівлі та як універсальний засіб обміну | Доступні онлайн, використовуються для миттєвих платежів |
| Стабільність та регулювання | Контролюються державою, можлива інфляція | Залежність від ринку, фізичне збереження | Схильні до ризиків технологій і кіберзагроз |
| Прийнятність та поширеність | Поширені повсюдно, приймаються всіма | Обмежені регіоном і сферою використання | Швидко набирають популярності, але вимагають цифрової інфраструктури |
Висновок
Отже, різноманітність грошей, які існують у світі, немов відображає всю історію людства: від перших бартерних обмінів до сучасних цифрових революцій. Фіати, які ми звикли бачити у своїх гаманцях, стали основою стабільної економіки, незважаючи на свою відірваність від фізичної вартості. Товарні гроші нагадують нам про етапи, коли в кишенях весело побрязкували золоті та срібні грошенята, а е-гроші сьогодні змінюють наш погляд на економіку, що все більше залежить від технологій. Так, вони всі мають свої унікальні риси, але однаково виконують головну функцію — бути інструментом обміну, зберігання та накопичення вартості. Тож незалежно від того, чи є у нас золоті монети, пластикові картки або криптовалюта, гроші залишаються символом довіри та рушійною силою економічного прогресу.
