Овердрафт – что это виды, преимущества и недостатки овердрафта

Денежные ссуды, актуальные для клиентов банков, могут быть получены разными путями. Одним из таких способов является овердрафт.

Подробная информация о соответствующей финансовой услуге, специфике пользования ею и сущности этого банковского инструмента, его классификации, плюсах и «подводных камнях» приводится далее. Данный материал включает также рекомендации по получению соответствующего вида сервиса от финансово-кредитных учреждений и грамотного его применения.

Что такое овердрафт?

Оведрафт – вид кредитования банковским учреждением счета клиента с целью оплаты им расчетных документов при недостатке или отсутствии на счете клиента-заемщика денежных средств.

Дословный перевод слова overdraft по английскому языку звучит как «перерасход на счете».

Банковский овердрафт имеет место в той ситуации, когда клиент во время электронных переводов, карточных, чековых операций и других транзакций превышает имеющийся на своем счету денежный баланс, то есть фактически заходит в минус.

В таком случае значение баланса физического или юридического лица становится отрицательным. Эта сумма превышения лимита и считается овердрафтовой.

Услуги кредитного овердрафта предоставляются сервисом многих банков. Однако чаще всего они предполагают взимание платы или процентов. При этом такой кредитно-финансовый продукт имеет отличия, отличающие его от других видов ссуд, в том числе кредита потребительского и ипотечного:

1. Короткий, ограниченный срок использования – кредит-овердрафт временный и предоставляется на определенный промежуток времени.
2. Сравнительная лёгкость оформления.
3. Отсутствие определенного целевого назначения.

Пока получить овердрафт на текущий счет в разных украинских банках доступны их клиенты многих категорий, в том числе крупные коммерческие и производственные организации, ФЛП и физические лица, которым поступают на счет в банковском учреждении выплаты социальные или заработная плата. Предусмотрен такой заем и для депозитных вкладов.

Сервисом некоторых финансовых учреждений предусматривается автоматическая кредитная линия овердрафт, но использование ею включает плату за эту услугу в виде больших процентов.

Виды овердрафта

Различают две базовые категории такого кредитно-денежного продукта – авторизованную и неавторизованную.

В свою очередь, авторизованный овердрафт может быть стандартным или лимитированным.

Стандартная версия предусматривает предварительное определение клиентом банка разрешения на отрицательный баланс. В таком случае между этим лицом и финансовым учреждением заранее заключается соглашение, в котором точно указывается конкретное лимит овердрафта.

Об овердрафт-заеме лимитированном авторизованном говорят в случае, когда банком устанавливается максимальная отрицательная сумма, которой владелец счета может воспользоваться. При ее определении могут учитываться разные индивидуальные обстоятельства, в том числе финансовая ситуация заемщика и его кредитная история.

Наиболее высокие комиссии за овердрафт, как правило, взимаются в случае, когда эта услуга является неавторизованной и неспецифицированной. Такое явление называют еще овердрафтом «плохим» или несанкционированным. Возникает оно, если объемы расходов лица превышают имеющуюся на счете сумму и при этом предварительная договоренность с банком не имела места.

Если клиентом банка выдается чек или осуществляется списание средств иного рода, сумма которых выше фактической на его счету – это тоже вариант неавторизованного соответствующего финансового продукта.

Также различают несколько видов овердрафта в соответствии с целями его начисления, кратко описанными в перечне ниже.

1. Классический. Целей предоставления как таковых нет, но основанием для него является соглашение, заключенное между банковским учреждением и его клиентом. Ограничение овердрафта классического зависят от месячного обращения денежных средств на текущем счете.
2. Авансовый. Ссуда, предоставляемая в основном юридическим лицам, чтобы обеспечить финансовое покрытие в случае нехватки средств для авансирования расходов, то есть расчетно-кассовых услуг.
3. Инкассаторский. Кредитная сумма имеет целью выполнение инкассационных обязательств плательщика-предприятия или других финансовых транзакций. Предоставляется компаниям, у которых около 75% денежного обращения приходится на инкассированную выручку.
4. Зарплатный. Средства ограниченного объема, используемые в период ожидания поступающей заработной платы регулярно.
5. Технический. Условиями предоставления овердрафта технической специфики, выполняемой автоматически, финансово-технические сбои работы счета клиента банка.

Автоматически овердрафт-заем может быть подключен к карте, на которую систематически поступают средства социальных выплат или зарплаты.  

Преимущества овердрафта

Данная кредитно-банковская услуга имеет несколько приоритетных особенностей, обусловивших ее востребованность.

1. Эффективность и удобство. Это рациональный и действенный метод для финансового планирования на короткие сроки и решение проблем непредвиденных затрат.
2. Доступность. Данный сервис обеспечивает предоставление легкого доступа к необходимым дополнительным средствам в ситуации, когда возникают финансовые затруднения.
3. Выгодные условия получения. Процентная ставка овердрафта авторизованного, который предоставляется на основании предварительной договоренности с банковским учреждением, может быть минимальным.
4. Возможность избежать штрафов. Этот сервис финансовых учреждений актуален для предотвращения штрафных санкций, причиной которых становится недостаточность средств на счете для выполнения необходимых платежных или других транзакций.
5. Автоматическое и мгновенное погашение overdraft-долга деньгами, пополняющими счет должника.

К очевидным плюсам соответствующего сервиса следует отнести также быстроту проведения платежей без необходимости оформления дополнительной документации и возможность получить овердрафт без залога, в отличие от большинства видов кредита.

В современных условиях положительным моментом использования этой банковской услуги является ее дистанционная активация или деактивация в онлайн-формате посредством использования приложения в интернете. Установив такое приложение, можно контролировать размер задолженности и процессы ее погашения.

Недостатки овердрафта

Использование сервисом overdraft имеет несколько минусов, которые следует принимать претендентам на это обслуживание во внимание.

1. Зависимость от банковского учреждения. Дать разрешение на получение такого займа или отказать в нем, решает банк. Это учреждение имеет полномочия по изменению условий предоставления overdraft-долга в любой момент.
2. Высокая процентная ставка овердрафта. Из-за значительного размера процентов и комиссий, практикующих многие финансово-кредитные учреждения, у пользователя есть вероятность роста общей задолженности.
3. Вероятность возникновения неавторизованного overdraft-долга в неожиданных случаях. Следствием такой нежелательной ситуации, которая может застать клиента врасплох, становится начисление высоких процентов и штрафов.
4. Риски превышения установленных лимитов. В соответствующем случае плательщику также инкриминируются штрафные санкции, обуславливающие дополнительные расходы.
5. Долгосрочная задолженность. Такой долг нередко возникает в случае частого постоянного пользования overdraft-сервисом как источником финансирования.

Избежать соответствующих неприятных нюансов поможет компетентность, позволяющая использовать такую ссудную банковскую услугу грамотно и корректно, с учетом ее положительных моментов и рисков.

Как правильно пользоваться овердрафтом?

Специалисты советуют при использовании данного финансового инструмента придерживаться ряда следующих рекомендаций:

• заранее тщательно изучать все условия и знакомиться с ключевыми, важными аспектами услуги (от размера процентов и комиссионного сбора до сроков погашения), чтобы четко уяснить, как работает овердрафт, и принять этот аспект во внимание;
• не прибегать к overdraft без острой на то нужды – это правильный и рациональный вариант для экстренных ситуаций, который не должен становиться вашим основным источником финансирования;
• выбирать предел, соответствующий своим финансовым возможностям, а не завышенный, который будет сложно погашать;
• своевременно, без просрочки, возврат долга – в противном случае будут накапливаться высокие проценты;
• регулярный контроль, тщательный мониторинг счета – такое отслеживание поможет не допустить превышения лимита.

Оптимальным вариантом оформления overdraft является авторизованный вид соответствующей финансово-кредитной услуги. Оно поможет предотвратить затраты неавторизованные, дополнительные.

Как получить овердрафт?

Для этого следует заключить overdraft-соглашение, регламентирующее условия и взаимные обязанности между финансовым учреждением и его клиентом-плательщиком.

Соответствующий договор имеет статус правового, юридического документа.

Им предусматривается возможность использования текущего банковского счета с овердрафтом в качестве кредита или финансового резерва в случаях, когда наличной на нем денежной суммы не хватает для покрытия необходимых расходов.

То есть это заемное соглашение дает клиенту разрешение на временное использование средств, превышающих его фактический баланс, повышая соответствующим методом лимит его счета.  

Чтобы оформить overdraft-договор с банком, следует подготовить пакет документов, включающий в себя несколько составляющих.

1. Заявка на услугу.
2. Паспорт гражданина Украины (предъявляется оригинал, а предоставляется копия).
3. Идентификационный код.
4. Документация, подтверждающая доходы заявителя (это может быть сертификат о доходах, трудовая книжка, отчетность о выплате налогов).
5. Официальные справки, удостоверяющие рабочий стаж и место жительства.
6. Кредитная история.
7. Регистрационный или жилищный документ.

Такая услуга доступна для владельцев банковских счетов, депозитных вкладов и лиц с регулярными выплатами, поступающими на карту.

Можно ли увеличить предел овердрафта?

Такое решение банковское учреждение может принять при увеличении поступлений средств на счет должника. Также банк может уменьшить соответствующий лимит в случае снижения соответствующих денежных поступлений.

Соответствующие моменты, как правило, оговариваются при заключении соглашения между кредитно-финансовым учреждением и его клиентом и фиксируются в настоящем документе.

Какая разница между овердрафтом и кредитной картой?

Кредитная карта является платежно-расчетным документом, который служит для оплаты товаров и услуг посредством использования зарезервированной для этих финансовых, безналичных операций зарезервированной банком суммой средств, т.е. кредитным лимитом. ее оформление достаточно паспорта и ИНН.

Отличие overdraft от кредитной карты в том, что для его оформления требуется больше документов, а погашается, то есть списывается такой долг автоматически всеми суммами, поступающими на счет заемщика. Для возврата такого займа можно пополнять счет и самостоятельно.

Можно ли закрыть овердрафт, если сумма не была использована?

Эта возможность для клиентов, результатом которой является отключение overdraft или установка лимита на ноль, предусмотрена многими банковскими заведениями.

После выполнения соответствующей опции автоматическое использование суммы, превышающей имеющиеся на счете средства, станет невозможным.

Как снять средства с овердрафта?

Данная транзакция при оформлении соответствующей услуги в банке осуществляется в обычном режиме.

Стоит знать, что иногда финансовое учреждение может в предоставлении overdraft отказать.