Грошові позики, актуальні для клієнтів банків, можуть бути отримані різними шляхами. Одним із таких способів є овердрафт.
Детальна інформація про відповідну фінансову послугу, специфіку користування нею й сутність цього банківського інструмента, його класифікацію, плюси й «підводні камені» наводиться далі. Даний матеріал включає також фахові рекомендації щодо отримання відповідного виду сервісу від фінансово-кредитних установ і грамотного його застосування.
Що таке овердрафт?
Оведрафт – вид кредитування банківським закладом рахунку клієнта з метою оплати ним розрахункових документів при нестачі або відсутності на рахунку клієнта-позичальника грошових коштів.
Дослівний переклад слова overdraft з англійської мови звучить як «перевитрата на рахунку».
Банківський овердрафт має місце в тій ситуації, коли клієнт під час електронних переказів, карткових, чекових операцій та інших транзакцій перевищує наявний на своєму рахунку грошовий баланс, тобто фактично заходить в «мінус».
У такому випадку значення балансу фізичної чи юридичної особи стає від’ємним. Ця сума перевищення ліміту і вважається овердрафтовою.
Послуги кредитного овердрафту надаються сервісом багатьох банків. Проте найчастіше вони передбачають стягнення плати чи відсотків. При цьому такий кредитно-фінансовий продукт має відмінності, що відрізняють його від інших видів позик, в тому числі кредиту споживчого та іпотечного:
- Короткий, обмежений термін використання – кредит-овердрафт є тимчасовим і надається на певний проміжок часу.
- Порівняна легкість оформлення.
- Відсутність певного цільового призначення.
Наразі отримати овердрафт на поточний рахунок у різних українських банках доступно їх клієнтам багатьох категорій, у тому числі великим комерційним та виробничим організаціям, ФОП та фізичним особам, яким надходять на рахунок у банківській установі виплати соціальні або заробітна плата. Передбачена така позика і для депозитних вкладів.
Сервісом деяких фінансових закладів передбачається автоматична кредитна лінія овердрафт, але користування нею включає плату за цю послугу у вигляді високих відсотків.
Види овердрафту
Розрізняють дві базових категорії такого кредитно-грошового продукту – авторизовану та неавторизовану.
У свою чергу авторизований овердрафт може бути стандартним або лімітованим.
Стандартна версія передбачає попереднє визначення клієнтом банку дозволу на від’ємний баланс. У такому випадку між цією особою та фінансовим закладом заздалегідь укладається угода, в якій точно вказується конкретний ліміт овердрафту.
Про овердрафт-позику лімітовану авторизовану говорять у випадку, коли банком встановлюється максимальна від’ємна сума, якою власник рахунку може скористатися. При її визначенні можуть враховуватися різні індивідуальні обставини, в тому числі фінансова ситуація позичальника та його кредитна історія.
Найбільш високі комісії за овердрафт, як правило, стягуються у випадку, коли ця послуга є неавторизованою та неспецифікованою. Таке явище називають ще овердрафтом «поганим» або несанкціонованим. Виникає воно, якщо обсяги витрат особи перевищують наявну на рахунку суму, і при цьому попередня домовленість із банком не мала місця.
Якщо клієнтом банку видається чек чи здійснюється списання коштів іншого роду, сума яких вища від фактичної на його рахунку – це теж варіант неавторизованого відповідного фінансового продукту.
Також розрізняють кілька видів овердрафту відповідно до мети його нарахування, стисло описаних в переліку нижче.
- Класичний. Цілей надання як таких нема, але підставного для нього є угода, укладена між банківським закладом та його клієнтом. Обмеження овердрафту класичного залежать від місячного обігу коштів на поточному рахунку.
- Авансовий. Позика, яку надають здебільшого юридичним особам, щоб забезпечити фінансове покриття у випадку браку коштів для авансування витрат, тобто розрахунково-касових послуг.
- Інкасаторський. Кредитна сума має ціллю виконання інкасаційних зобов’язань платника-підприємства чи здійснення інших фінансових транзакцій. Надається компаніям, у яких близько 75% грошового обігу припадає на інкасований виторг.
- Зарплатний. Кошти обмеженого обсягу, що використовуються в період очікування заробітної плати, яка надходить регулярно.
- Технічний. Умовами надання овердрафту технічної специфіки, що виконується автоматично, є фінансово-технічні збої роботи рахунку клієнта банку.
Автоматично овердрафт-позика може бути підключена до карти, на яку систематично надходять кошти соціальних виплат або зарплатні.
Переваги овердрафту
Дана кредитно-банківська послуга має кілька пріоритетних особливостей, що зумовили її затребуваність.
- Ефективність та зручність. Це раціональний і дієвий метод для фінансового планування на короткі терміни та вирішення проблем непередбачуваних витрат.
- Доступність. Даний сервіс забезпечує надання легкого доступу до необхідних додаткових коштів у ситуації, коли виникають фінансові труднощі.
- Вигідні умови отримання. Процентна ставка овердрафту авторизованого, який надається на підставі попередньої домовленості з банківським закладом, може бути мінімальною.
- Можливість уникнути штрафів. Цей сервіс фінансових установ актуальний для запобігання штрафних санкцій, причиною яких стає недостатність коштів на рахунку для виконання необхідних платіжних чи інших транзакцій.
- Автоматичне та миттєве погашення overdraft-боргу грошима, які поповнюють рахунок боржника.
До очевидних плюсів відповідного сервісу варто віднести також швидкість проведення платежів без необхідності оформлення додаткової документації та можливість отримати овердрафт без застави, на відміну від більшості видів кредиту.
У сучасних умовах позитивним моментом використання цієї банківської послуги є її дистанційна активація або деактивація в онлайн-форматі засобом використання застосунку в інтернеті. Встановивши такий додаток, можна контролювати розмір заборгованості та процеси її погашення.
Недоліки овердрафту
Користування сервісом overdraft має і декілька мінусів, які слід брати претендентам на це обслуговування до уваги.
- Залежність від банківської установи. Дати дозвіл на отримання такої позики чи відмовити в ньому, вирішує банк. Цей заклад має повноваження щодо зміни умов надання overdraft-боргу в будь-який момент.
- Висока процентна ставка овердрафту. Через значний розмір відсотків та комісій, який практикують багато фінансово-кредитних закладів, у користувача є вірогідність зростання загальної заборгованості.
- Ймовірність виникнення неавторизованого overdraft-боргу в неочікуваних випадках. Наслідком такої небажаної ситуації, що може застати клієнта зненацька, стає нарахування високих відсотків та штрафів.
- Ризики перевищення встановлених лімітів. У відповідному випадку платнику також інкримінуються штрафні санкції, що зумовлюють додаткові витрати.
- Довгострокова заборгованість. Такий борг нерідко виникає в разі частого, постійного користування overdraft-сервісом як джерелом фінансування.
Уникнути відповідних неприємних нюансів допоможе компетентність, що дозволяє використовувати таку позикову банківську послугу грамотно й коректно, з урахуванням її позитивних моментів і ризиків.
Як правильно користуватися овердрафтом?
Фахівці радять під час використання даного фінансового інструменту дотримуватися ряду наступних рекомендацій:
- заздалегідь ретельно вивчати всі умови та знайомитися з ключовими, важливими аспектами послуги (від розміру відсотків та комісійного збору до термінів погашення), щоб чітко уяснити, як працює овердрафт, і взяти цей аспект до уваги;
- не вдаватися до overdraft без гострої на те потреби – це слушний і раціональний варіант для екстрених ситуацій, який не повинен ставати вашим основним джерелом фінансування;
- обирати ліміт, відповідний своїм фінансовим можливостям, а не завищений, який буде складно погашати;
- вчасне, без протермінування, повернення боргу – у противному випадку будуть накопичуватися високі відсотки;
- регулярний контроль, ретельний моніторинг рахунку – таке відстеження допоможе не допустити перевищення ліміту.
Оптимальним варіантом оформлення overdraft є авторизований вид відповідної фінансово-кредитної послуги. Воно допоможе запобігти витратам неавторизованим, додатковим.
Як отримати овердрафт?
Для цього слід укласти overdraft-угоду, що регламентує умови й взаємні обов’язки між фінансовою установою та її клієнтом-платником.
Відповідний договір має статус правового, юридичного документа.
Ним передбачається можливість використання поточного банківського рахунку з овердрафтом як кредиту або фінансового резерву у випадках, коли наявної на ньому грошової суми бракує для покриття необхідних витрат.
Тобто ця позикова угода дає клієнту дозвіл на тимчасове використання коштів, що перевищують його фактичний баланс, підвищуючи відповідним методом ліміт його рахунку.
Щоб оформити overdraft-договір із банком, слід підготовити пакет документів, що включає кілька складових.
- Заявку на послугу.
- Паспорт громадянина України (пред’являється оригінал, а надається копія).
- Ідентифікаційний код.
- Документацію, що підтверджує доходи заявника (це може бути сертифікат про доходи, трудова книжка, звітність про виплату податків).
- Офіційні довідки, які засвідчують робочий стаж і місце проживання.
- Кредитну історію.
- Реєстраційний чи житловий документ.
Така послуга є доступною для власників банківських рахунків, депозитних вкладів та осіб із регулярними виплатами, що надходять на картку.
Чи можна збільшити ліміт овердрафту?
Таке рішення банківська установа може прийняти у разі збільшення надходжень коштів на рахунок боржника. Так само банк може зменшити відповідний ліміт у випадку зниження відповідних грошових надходжень.
Відповідні моменти, як правило, оговорюються під час укладання угоди між кредитно-фінансовим закладом та його клієнтом, і фіксуються в цьому документі.
Яка різниця між овердрафтом і кредитною карткою?
Кредитна картка є платіжно-розрахунковим документом, що слугує для оплати товарів і послуг у кредит засобом використання зарезервованої для цих фінансових, безготівкових і готівкових операцій зарезервованою банком сумою коштів, тобто кредитним лімітом. Позика, передбачена цією карткою, може бути повністю безкоштовною. А для її оформлення достатньо паспорту та ІНН.
Відмінність overdraft від кредитної картки в тому, що для його оформлення потрібно більше документів, а погашається, тобто списується такий борг автоматично всіма сумами, які надходять на рахунок позичальника. Для повернення такої позики можна поповнювати рахунок і самостійно.
Чи можливо закрити овердрафт, якщо сума не була використана?
Ця можливість для клієнтів, результатом якої є відключення overdraft чи встановлення ліміту на нуль, передбачена багатьма банківськими закладами.
Після виконання відповідної опції автоматичне використання суми, що перевищує наявні на рахунку кошти, стане неможливим.
Як зняти кошти з овердрафту?
Дана транзакція за умови оформлення відповідної послуги в банку здійснюється у звичайному режимі.
Варто знати, що іноді фінансовий заклад може в наданні overdraft відмовити. Підставою для такого рішення стає нестача у позичальника доходів, погана кредитна історія в нього або використання коштів для переказу на рахунок в іншому банку.
