Сервіс сучасних банків включає різні види фінансових послуг, які мають відношення до грошових вкладів різної специфіки.
Один з таких напрямків банківської роботи дає можливість клієнтам цих установ накопичувати кошти. Це спрощений варіант депозиту, відомий під назвою накопичувального рахунку.
Специфіка й різновиди відповідного типу обслуговування, умови його відкриття й використання та ключові переваги – всі ці актуальні моменти пояснюються далі.
Що таке накопичувальний рахунок?
Багато представників клієнтської аудиторії банків обирають можливість отримання підвищених відсотків на постійний грошовий залишок, який можна зняти тоді, коли це необхідно, тобто в будь-який момент.
Такі зручні й вигідні умови для клієнта банківського закладу надає відкриття накопичувального рахунку.
Накопичувальний рахунок – це банківський вклад, що дозволяє вкладнику не лише отримувати відсотковий дохід, але й знімати частину вкладу до його мінімальної суми.
Порівняно недавно дана послуга, яка передбачає одночасне вкладення й збільшення вільних коштів, стала більш популярною альтернативою депозитних вкладів, що були єдиним варіантом такого сервісу впродовж десятиліть.
Але накопичувальний рахунок має в порівнянні з оформленням депозиту очевидний плюс – умови останнього можливості вільного розпоряджання коштами не дають.
У наш час комерційні банки в Україні пропонують своїм вкладникам відкривати накопичувальний рахунок у національній валюті (в гривнях) або іноземній, в тому числі в євро та доларах США.
Такий практичний, не позбавлений гнучкості та зручності, фінансовий інструмент гарантує вкладнику кілька можливостей:
- отримання підвищеного відсотка на постійний залишок грошової суми навіть у випадку, коли кошти знімалися;
- вільне внесення та знімання готівки;
- здійснення автоматичних транзакцій, переказів із поточного рахунку на накопичувальний;
- варіативність термінів збереження коштів – даний період може складати від 1 місяця чи кількох місяців до року чи багатьох років.
Право поповнення накопичувального рахунку залишається за клієнтом, як і вибір сум для цих фінансових опцій. Можна даний рахунок накопичень не поповнювати взагалі. У будь-якому випадку його власник зможе знімати кошти без штрафних санкцій, отримуючи при цьому від відсотків невеликий, але стабільний пасивний дохід.
Чим накопичувальний рахунок відрізняється від депозиту?
Під обома цими поняттями розуміють банківські інструменти, метою яких є заощадження коштів та отримання відсотків на них.
Депозит є формою вкладу із фіксованим терміном та сталою процентною ставкою. Це означає, що його власник, який поклав певну суму в банк до завершення терміну депозитної угоди, знімати відповідні кошти не має права. А сума нарахувань відсотків його виплачується лише тоді, коли термін договору спливе.
Змога внесення та зняття грошей клієнтом будь-коли – це те, чим накопичувальний рахунок відрізняється від інших рахунків, в тому числі депозиту.
Існує й кілька інших відмінностей такого актуального банківського продукту від альтернативного депозиту, пов’язаних із потребами користувача і фінансовою стратегією, якій він віддає перевагу:
- накопичувальний рахунок можна поповнювати в кілька прийомів, кладучи на нього ті суми, які обирає його власник (а депозит вносять одноразово, і це конкретна сума);
- якщо знімати кошти з накопичувального рахунку, відсотки не згорають (а дострокове закриття депозиту, як правило, призводить до втрати процентних нарахувань);
- передбачена депозитним вкладом процентна ставка частіше є вищою, проте тут мають значення умови конкретної угоди, в тому числі її термін та можливості розривання договору до завершення зазначеного в даному договорі строку.
Оскільки особливості такого сервісу в різних фінансових інституціях неоднакові, щоб дізнатися, що таке накопичувальний рахунок в банку конкретному та які умови надання цієї послуги він висуває, слід вийти на зв’язок із менеджерами відповідної установи.
Особливості накопичувального рахунку
Однією з ключових умов користування таким фінансовим продуктом є відсутність обмежень для зняття наявних на рахунку грошей.
При цьому нараховані відсотки не втрачаються.
У різних банківських установах передбачаються різні розміри відсоткової ставки для відповідних вкладників. Її діапазон може становити від 2% до 6,5%.
Кожен фінансовий заклад пропонує власні умови нарахування таких «бонусів». Наприклад, вони можуть нараховуватися щодня або один раз на місяць.
Слід знати, що таку процентну ставку банки зазвичай позиціонують без урахування оподаткування. А згідно діючого законодавства, ця сума зменшується на 18,5% за вирахуванням із неї ПДФО та на 1,5%, який передбачений військовим збором.
Це означає, що фактичний розмір вищезазначеної процентної ставки складає від 1,6% до 5,2%.
Переваги накопичувального рахунку
Можна назвати чотири базові плюсу цього банківського продукту, що зумовили його популярність.
- Доступність для всіх клієнтів. У даному випадку вік, розмір доходів та специфіка кредитної історії не має значення.
- Можливість збільшення грошових заощаджень за рахунок відсотків, що нараховуються на залишок коштів.
- Гнучкі та зручні умови використання. Мається на увазі змога власника коштів знімати їх та збільшувати суму на рахунку накопичення тоді та в таких розмірах, як це йому потрібно.
- Користуватися накопичувальним рахунком просто. Його відкриття та процес управління цим фінансовим інструментом не потребує особливих навичок та умінь.
Єдиним нюансом використання такого фінансово-банківського сервісу є ймовірність втрати вкладником своїх грошей у випадку, якщо банк збанкрутує, а на його рахунки не поширюється державне страхування.
Як правильно відкрити накопичувальний рахунок?
Таке відповідальне рішення вимагає першочергової уваги до двох моментів.
- Вибір виду накопичувального рахунку. Наразі банки пропонують такі продукти класичного типу, із фіксованою або підвищеною відсотковою ставкою та з додатковими можливостями. Наприклад, класичний варіант передбачає внесення й зняття грошей в будь-який час та річну процентну ставку від 0,5 до 2%.
- Мета вкладу та плани щодо використання накопиченої суми. Наприклад, якщо ціллю вкладника є захист своїх заощаджень від інфляції, слід обирати інструмент з можливістю зняття й поповнення рахунку в будь-який час. Але в такому випадку не варто розраховувати на максимальний дохід від вкладу, бо ставка буде невеликою. Тому це рішення не найкраще і для інвестицій.
Крім того, користувачам, яких цікавить, як відкрити накопичувальний рахунок, слід врахувати всі пов’язані з відповідним рішенням умови, а саме:
- розмір процентної ставки – прибутку, отриманого від цього банківського продукту (чим вищою буде ставка, тим більшим стане прибуток власника рахунку);
- терміни – у накопичувального рахунку, на відміну від депозиту, вони не обмежені;
- умови зняття коштів – у деяких випадках клієнтам банків доводиться вибирати між вищою відсотковою ставкою та можливістю вільного зняття готівки (але це більше стосується депозиту);
- способи нарахування процентів – цей процес може бути щоденним або виконуватися один раз на місяць.
Для відкриття накопичувального рахунку фізичної особи претенденту на таку послугу слід звернутися до зручного для нього відділення банківської установи.
З собою потрібно мати мінімальний пакет документів, що включає паспорт громадянина України та довідку про ІНН. Інколи виникає потреба у наданні для оформлення послуги додаткових документів – ці моменти з’ясовуються з повноважним працівником банку.
У наш час консультацію про кроки для відкриття накопичувального рахунку та специфіку кожного з них можна отримати в телефонному режимі або заповнивши спеціальну форму онлайн на порталі банківського закладу.
Більшість банківських операцій наразі доступно виконати, скориставшись інтернет-банкінгом або відповідним мобільним застосунком, попередньо скачаним та встановленим у смартфон чи інший гаджет.
Кому підходить накопичувальний рахунок?
Таке рішення обирають особи, які хочуть забрати суму на певну, конкретну покупку, непомітно відкладаючи на неї певну частину свого доходу.
Йому віддають перевагу ті, хто бажає вільно, без обмежень знімати й поповнювати кошти, претендує на невеликий пасивний заробіток та переймається захистом власних заощаджень від інфляції.
Це слушний варіант і для клієнтів банку, які планують значну покупку в найближчі місяці, проте не бажають, щоб до цього моменту кошти лежали на рахунку «без діла».
Чи можна знімати гроші з накопичувального рахунку?
Так, відповідна опція є можливою. При цьому власником рахунку відсотки не втрачаються. Депозит своєму власнику таких прав не дає.
Чи є обмеження на суму, яку можна накопичити?
Ні, цих обмежень немає. Проте наразі діють обмеження, що стосуються зняття готівки, й обумовлені вони воєнним станом. Відповідний ліміт складає 100 тисяч гривень на день.
Водночас є кілька виключень із цього правила, які з’ясовуються зі компетентними співробітниками фінансових установ.
Як змінюється процентна ставка з часом?
Розмір нарахованих відсотків може змінюватися самим банком, але ця ставка не може бути меншою від 2% і більшою від 6,5%.
Як вибрати найвигідніший накопичувальний рахунок?
Слід розглянути умови відвідного сервісу, що пропонують ТОП-банки України. Наприклад, станом на минулий рік найвигідніші умови класичного рахунку накопичування пропонували Кредитобанк та А-Банка (2,2% та 2,2% відповідно).
Разом із тим, деякі банки запровадили накопичувальні рахунки з підвищеними процентними ставками.
Так, за умовами відповідної послуги, ПриватБанк надавав 3% річних, якщо сума накопичень перевищувала 100 тисяч гривень і при цьому щомісячно поповнювалася на 10 тисяч гривень. А «Укрсиббанком» була запропонована річна ставка 5% при сумі накопичених коштів від 50 тисяч та щомісячному її збільшенні на 5 тис. одиниць національної валюти.
Про всі аспекти і діючі пакети відповідного банківського сервісу та про те, як отримувати відсотки на накопичувальному рахунку, слід дізнаватися у фінансовій установі, що надає цю послугу.
