Сервис современных банков включает разные виды финансовых услуг, имеющих отношение к денежным вкладам разной специфики.
Одно из таких направлений банковской работы позволяет клиентам этих учреждений накапливать средства. Это упрощенный вариант депозита, известный под названием накопительного счета.
Специфика и разновидности соответствующего типа обслуживания, условия его открытия и использования и ключевые преимущества – все эти моменты объясняются далее.
Что такое накопительный счёт?
Многие представители клиентской аудитории банков выбирают возможность получения повышенных процентов на постоянный денежный остаток, который можно снять тогда, когда это необходимо, то есть в любой момент.
Такие удобные и выгодные условия для клиента банковского учреждения предоставляет открытие накопительного счета.
Накопительный счет – это банковский вклад, позволяющий вкладчику не только получать процентный доход, но и снимать часть вклада в его минимальную сумму.
Сравнительно недавно данная услуга, предусматривающая одновременное вложение и увеличение свободных средств, стала более популярной альтернативой депозитным вкладам, являвшимся единственным вариантом такого сервиса на протяжении десятилетий.
Но накопительный счет имеет по сравнению с оформлением депозита очевидный плюс – условия последнего возможности свободного распоряжения денежными средствами не дают.
В настоящее время коммерческие банки в Украине предлагают своим вкладчикам открывать накопительный счет в национальной валюте (в гривнах) или иностранной, в том числе в евро и долларах США.
Такой практичный, не лишенный гибкости и удобства финансовый инструмент гарантирует вкладчику несколько возможностей:
- получение повышенного процента на постоянный остаток денежной суммы даже в случае, когда денежные средства снимались;
- свободное внесение и снятие наличных денег;
- осуществление автоматических транзакций, переводов с текущего счета на накопительный;
- вариативность сроков хранения средств – данный период может составлять от 1 месяца или нескольких месяцев до года или многих лет.
Право пополнения накопительного счета остается за клиентом, как и выбор сумм для этих денежных опций. Можно этот счет накоплений не пополнять вообще. В любом случае, его владелец сможет снимать средства без штрафных санкций, получая при этом от процентов небольшой, но стабильный пассивный доход.
Чем накопительный счет отличается от депозита?
Под этими понятиями понимают банковские инструменты, целью которых является сбережение средств и получение процентов на них.
Депозит является формой вклада с фиксированным сроком и постоянной процентной ставкой. Это означает, что его владелец, возложивший определенную сумму в банк до истечения срока депозитного соглашения, снимать соответствующие средства не имеет права. Сумма же начислений процентов его выплачивается только тогда, когда срок договора истечет.
Возможность внесения и снятия денег клиентом в любое время – это то, чем накопительный счет отличается от других счетов, в том числе депозит.
Существует и несколько других отличий столь актуального банковского продукта от альтернативного депозита, связанных с потребностями пользователя и финансовой стратегией, которую он предпочитает:
- накопительный счет можно пополнять в несколько приемов, кладя на него те суммы, которые выбирает его держатель (а депозит вносят единовременно, и это конкретная сумма);
- если снимать денежные средства с накопительного счета, проценты не сгорают (а досрочное закрытие депозита, как правило, приводит к потере процентных начислений);
- предусмотренная депозитным вкладом процентная ставка чаще выше, однако здесь имеют значение условия конкретного соглашения, в том числе его срок и возможности расторжения договора до завершения указанного в настоящем договоре срока.
Поскольку особенности такого сервиса в различных финансовых институтах неодинаковы, чтобы узнать, что такое накопительный счет в банке конкретном и какие условия предоставления данной услуги он выдвигает, следует выйти на связь с менеджерами соответствующего учреждения.
Особенности накопительного счета
Одним из ключевых условий использования такого финансового продукта является отсутствие ограничений для снятия наличных на счете денег.
При этом начисленные проценты не теряются.
В разных банковских учреждениях предусматриваются разные размеры процентной ставки для соответствующих вкладчиков. Ее диапазон может составлять от 2% до 6,5%.
Каждое финансовое учреждение предлагает свои условия начисления таких «бонусов». К примеру, они могут начисляться ежедневно или один раз в месяц.
Следует знать, что подобную процентную ставку банки обычно позиционируют без учета налогообложения. Согласно действующему законодательству, эта сумма уменьшается на 18,5% за вычетом из нее НДФЛ и на 1,5%, который предусмотрен военным сбором.
Это означает, что фактический размер вышеупомянутой процентной ставки составляет от 1,61 TP3T до 5,21 TP3T.
Преимущества накопительного счета
Можно назвать четыре базовых плюса этого банковского продукта, обусловивших его популярность.
- Доступность для всех клиентов. В этом случае возраст, размер доходов и специфика кредитной истории не имеет значения.
- Возможность увеличения денежных сбережений за счет процентов, начисляемых на остаток средств.
- Гибкие и удобные условия использования. Имеется в виду возможность владельца средств снимать их и увеличивать сумму на счете накопления тогда и в таких размерах, как ему это нужно.
- Пользоваться накопительным счетом просто. Его открытие и процесс управления этим финансовым инструментом не требуют особых навыков и умений.
Единственным нюансом использования такого финансово-банковского сервиса есть вероятность потери вкладчиком своих денег в случае, если банк обанкротится, а на его счета не распространяется государственное страхование.
Как открыть накопительный счет?
Такое ответственное решение требует первоочередного внимания к двум моментам.
- Выбор вида накопительного счёта. Пока банки предлагают такие продукты классического типа, с фиксированной или повышенной процентной ставкой и с дополнительными возможностями. К примеру, классический вариант предполагает внесение и снятие денег в любое время и годовую процентную ставку от 0,5 до 2%.
- Цель вклада и планы использования накопленной суммы. Например, если целью вкладчика является защита своих сбережений от инфляции, следует выбирать инструмент с возможностью снятия и пополнения счета в любое время. Но в таком случае не стоит рассчитывать на максимальный доход от вклада, потому что ставка будет небольшой. Поэтому это решение не самое лучшее и для инвестиций.
Кроме того, интересующим пользователям как открыть накопительный счет, следует учесть все связанные с соответствующим решением условия, а именно:
- размер процентной ставки – прибыли, полученной от этого банковского продукта (чем выше будет ставка, тем больше станет прибыль владельца счета);
- сроки – у накопительного счета, в отличие от депозита, они не ограничены;
- условия снятия средств – в некоторых случаях клиентам банков приходится выбирать между более высокой процентной ставкой и возможностью свободного снятия наличных денег (но это больше касается депозита);
- способы начисления процентов – этот процесс может быть ежедневным или выполняться раз в месяц.
Для открытия накопительного счета физического лица претенденту на такую услугу следует обратиться в удобное для него отделение банковского учреждения.
С собой нужно иметь минимальный пакет документов, включающий в себя паспорт гражданина Украины и справку об ИНН. Иногда возникает необходимость предоставления для оформления услуги дополнительных документов – эти моменты выясняются с полномочным работником банка.
В настоящее время консультацию о шаги для открытия накопительного счета и специфика каждого из них можно получить в телефонном режиме или заполнив специальную форму онлайн на портале банковского учреждения.
Большинство банковских операций теперь доступно, используя интернет-банкинг или соответствующее мобильное приложение, предварительно скаченное и установленное в смартфон или другой гаджет.
Кому подходит накопительный счёт?
Такое решение выбирают лица, желающие забрать сумму на определенную, конкретную покупку, незаметно откладывая на нее определенную часть своего дохода.
Ему предпочитают те, кто желает свободно, без ограничений снимать и пополнять средства, претендует на небольшой пассивный заработок и занимается защитой собственных сбережений от инфляции.
Это правильный вариант и для клиентов банка, которые планируют значительную покупку в ближайшие месяцы, однако не желают, чтобы до этого момента средства лежали на счете «без дела».
Можно ли снимать деньги с накопительного счёта?
Да, соответствующая опция возможна. При этом владельцем счета проценты не теряются.
Есть ли ограничения на сумму, которую можно накопить?
Нет, этих ограничений нет. Однако действуют ограничения, касающиеся снятия наличных, и обусловлены они военным состоянием Соответствующий лимит составляет 100 тысяч гривен в день.
В то же время существует несколько исключений из этого правила, которые выясняются с компетентными сотрудниками финансовых учреждений.
Как меняется процентная ставка с течением времени?
Размер начисленных процентов может изменяться самим банком, но эта ставка не может быть меньше 2% и больше 6,5%.
Как выбрать самый выгодный накопительный счет?
Следует рассмотреть условия отводного сервиса, которые предлагают ТОП-банки Украины. Например, на прошлый год самые выгодные условия классического счета накопления предлагали Кредитобанк и А-Банка (2,2% и 2,2% соответственно).
Вместе с тем некоторые банки ввели накопительные счета с повышенными процентными ставками.
Так, по условиям соответствующей услуги, ПриватБанк предоставлял 3% годовых, если сумма накоплений превышала 100 тысяч гривен и при этом ежемесячно пополнялась на 10 тысяч гривен. 5 тысяч единиц национальной валюты.
Обо всех аспектах и действующих пакетах соответствующего банковского сервиса и о том, как получать проценты на накопительном счете, следует узнавать в финансовом учреждении, предоставляющем эту услугу.
