Реклама, порада друга, флаєр — вам несподівано обіцяють суперпропозицію. Потрібно від вас лише одне — це взяти участь. Це чудова можливість, двері до життя, сповненого багатства, розкоші та свободи від турбот. Але будьте обережні! Мрія про великі гроші може засліпити вас. Особливо, якщо маєте справу з вправними злочинцями, які хочуть вас обікрасти. Наприклад, за допомогою фінансової піраміди. Тут ви дізнаєтеся, як вона працює та як вчасно розпізнати таку аферу. Та незважаючи на витонченість злочинців, як захистити свої заощадження
Що таке фінансова піраміда?
Фінансова піраміда (ФП) або схема Понці (СП) — це шахрайство, в якому в більшості випадків жертвами стають нові інвестори, піддавшись на вмовляння старих інвесторів, та втрачаючи кошти. Вона завжди починається зі спокусливої пропозиції. Обіцянки: інвестуєте певну суму та за короткий проміжок часу отримаєте великий прибуток. Звучить заманливо. То в чому ж проблема зі схемами Понці? Справа в обіцянці прибутків: їх в першу чергу отримують лише ті, хто запустив фінансову піраміду.
За визначенням, усі ФП базуються на дуже хитрій, та старій як мир схемі: учасники переконують інших вкладати заощадження. Потім ці люди переконують ще більше людей інвестувати, і так далі, і так далі. Створюється «ефект снігової кулі», коли постійно зростаюча кількість учасників нібито призводить до постійного зростання прибутків. Тому не виключено, що вас завербують не тіньові продавці, а добрі знайомі чи друзі. Не з наміром обібрати — вони самі ще не зрозуміють, в чому тут справа. Вони можуть навіть вважати, що роблять вам послугу, відкриваючи двері до великих грошей.
Суми, про які йдеться, не завжди особливо великі. Іноді достатньо кількох сотень доларів, щоб потрапити в аферу. Мета полягає в тому, щоб залучити якомога величезну масу людей до участі, на кшталт: «Ви можете ризикнути, можливо, в цьому щось є». В інших випадках вас просять вкласти кілька тисяч гривень, чи продовжувати вливати свіжі гроші. Але не отримаєте ні копійки назад, що робить ще більш важливим вчасно розпізнавали такі ФП. Тому слід розглянути аферу більш детально.
Принцип «кулі зі снігу»
Це не той випадок, коли всі завжди виходять з ФП з порожніми руками. Деякі люди отримують великі прибутки. Але лише одиниці та лише до тих пір, поки системі не настане кінець. А відбувається таке швидко. Про це свідчить математика.
Уявіть собі піраміду. На її вершині знаходяться натхненники. Вони хочуть продати особливо розумний продукт, бажану послугу, вигідну фінансову інвестицію (так кажуть). Для цього наймають партнерів з продажу — другий, верхній рівень афери. Щоб розпочати роботу, потрібно сплатити своєрідний вступний внесок. Дозволяється, наприклад, придбати ліцензію на перепродаж продукту, отримати коучинг, щоб навчитися самостійно залучати додаткових гравців. Або маєте купити певну кількість товару Х. Якщо берете участь, то стаєте частиною наступного рівня на один крок нижче.
Але незалежно, чи то ліцензія, коучинг, чи продукт, учасники системи отримують прибуток тільки тоді, коли самі залучають новеньких, які, в свою чергу, інвестують. Учасники на вищих рівнях спочатку отримують винагороду за свої інвестиції. Така виплата грошей створює враження дійсного високого прибутку продукту. Насправді відбувається таке не за продажі, а лише завдяки вступних внесків чергових ошуканих.
Хто, скільки, коли отримує диктується системою. Іноді керівники на вершині отримують все, іноді нижчім рівням теж щось перепадає. Але всі системи мають одну спільну рису: перш ніж новий член зможе окупити внески, необхідно залучити незліченну кількість інших членів (= вкладників). Через велику чисельність учасників система швидко руйнується, багато людей втрачають кошти.
Приклад: припустимо, було переведено 1000₴ та рекрутовано десять нових членів. Ці члени утворюють наступний найнижчий рівень піраміди під вами. Кожен з цих десяти, у свою чергу, залучає 10 нових вкладників, тільки тоді наступний рівень є завершеним. У нашому прикладі «кулі», ви отримуєте 100 гривень за кожен новий рівень. Далі в геометричній прогресії: рівні ростуть, вимагають мільйони новеньких «бійців». Та навіть з такою величезною кількістю новачків, все одно не отримаєте свою частку.
Які види афер існують
Не все працює по описаному в попередньому розділі. Існують варіанти побудовані по-іншому, проте за одним принципом.
Ланцюговий лист
Тут отримується повідомлення поштою, електронною поштою, месенджером чи іншим подібним способом. Зміст: ви повинні надіслати гроші відправнику, та переслати повідомлення своїм друзям. Вони також повинні заплатити, але отримується лише невелика частина — решта йде попередньому відправнику. Тут вам також потрібно дуже швидко знайти багато друзів, щоб принаймні повернути внески.
До речі: подібно до ланцюгових листів, спам та фішингові атаки також призначені для обману одержувачів.
Подарункові кола
Ваш депозит є «подарунком» для інших учасників дружнього кола. Потім повинні отримати (грошовий) подарунок учасників, хто прийшов за вами. Такі кола часто надають собі езотеричного вигляду. Наприклад, дарування подарунків слугує каталізатором зникнення внутрішнього тягаря, забезпечує особливо інтенсивну дружбу. Ось чому вони ще відомі як «кола серця».
Схема Понці
Ця афера названа на честь італійського шахрая Чарльза Понці. Тут нібито інвестуєте в інвестиційний фонд, чи подібний фінансовий продукт. Насправді ж, ваші грошенята ніколи не «побачать» ринок капіталу. Натомість прибуток розподіляється між іншими інвесторами.
Ця шахрайська гра може тривати довго. Чисто математично, могли б отримувати десять відсотків доходу протягом десяти років, просто повертаючи свої кошти частинами. Шахрайство стає очевидним, коли інвестори хочуть отримати повну суму своїх інвестицій. Тоді потрібен свіжий капітал наданий новими інвесторами, бо система руйнується.
Чи є вона незаконною? Так, це кримінальний злочин. Тим хто її створює, активно підтримує загрожують роки ув’язнення та штраф. Навіть спроба злочин. Існує лише один варіант, який вважається законним: багаторівневий маркетинг (MLM), також відомий як мережевий маркетинг. А в чому різниця між фінансовою пірамідою та MLM? В останньому випадку купуються конкретні продукти, які продаються подібно до дропшиппінгу. Також можна найняти інших продавців для продажу цих товарів. Потім отримуєте комісію за продаж. Поки прибуток цього варіанту надходить шляхом фактичного продажу продуктів, багаторівневий маркетинг не заборонений.
Як не потрапити в фінансову піраміду
Чому шахраям завжди вдається створювати ФП та знаходити нових жертв? Їм вдається приховати її ознаки за великими обіцянками. Вони показують лише передбачувані вигоди та прибутки, придушують критичні запити та залишаються неясними щодо деталей. В результаті, є ймовірність бути втягнутим в ФП, навіть нічогісінько не підозрюючи. Тому не піддавайтеся початковій ейфорії, та не піддавайтеся тиску часу. Як розпізнати СП — ретельно перевіряйте кожну пропозицію, якою б привабливою вона не здавалася, на перший погляд.
Наступні поради допоможуть вам у цьому:
- Остерігайтеся пропозицій, які обіцяють надмірно високий прибуток. Будь-який передбачуваний прибуток у 10, 20, 30 та навіть більше відсотків, повинен насторожити вас. Якщо можливість звучить надто добре, щоб бути правдою — вона неправдива.
- Слідкуйте за розбіжностями. Наприклад, запитайте себе, чому такий привабливий спосіб заробітку грошей не тримається в таємниці, щоб кілька людей могли отримати ще більший зиск? Чому вас просять переказати гроші за кордон, хоча компанія може бути розташована в Україні?
- Обходьте якомога далі такі бізнес-моделі, в яких повинні переконати багатьох людей з вашого оточення приєднатися до них. Навіть якщо (все ще) переконані в бізнес-моделі, подумайте які наслідки вона може означати для ваших друзів, якщо піде не так.
- Уважно вивчіть інформаційні матеріали компанії. Потрібно, щоб було все повним та зрозумілим:
а) на сайті організації має бути детальне юридичне повідомлення;
б) інформація повинна відповідати дійсності;
в) зрозуміло, про який продукт йдеться;
г) як, кому цей продукт має бути проданий.
- Пошукайте в Інтернеті інформацію про досвід інших, хто мав стосунки з цією компанією. Наприклад, орган банківського нагляду Нацбанк, регулярно публікує на своїй сторінці назви компаній, які працюють нечесними методами. Натомість у базі даних Нацбанку можна знайти надійних постачальників послуг.
До речі, хоча краудінвестування також передбачає, коли велика кількість людей вкладають гроші в одну компанію, система, котра стоїть за ним, зовсім інша і надійна, хоча й ризикована.
Фінансові піраміди в Україні
На жаль, ФП продовжують виникати в Україні, часто в найнесподіваніших формах. Вони вдягаються в різні іпостасі: інвестиційні схеми, інтернет-шахрайства, криптовалютні, схеми лояльності. Але суть залишається незмінною — система фінансована новими учасниками для виплат старим. Все супроводжується блискучими обіцянками високих прибутків в обмін на мінімальні витрати та зусилля.
Однією з найвідоміших фінансових пірамід в Україні була «МММ-2011», в якій учасникам обіцяли величезний профіт на їхні інвестиції. Афера працювала за принципом залучення людей, які вкладали гроші в об’єднаний фонд. Їм обіцяли величезні відсотки на вкладені кошти, але насправді виплати здійснювалися за рахунок внесків нових учасників. Через деякий час ФП стала некерованою, у більшості людей закінчилися гроші. В результаті організатори афери були притягнуті до кримінальної відповідальності, але на той час тисячі людей вже постраждали в наслідок цього фінансового шахрайства.
Інший приклад — криптовалютні афери. Останнім часом, особливо в розпал криптовалютного буму, з’явилося багато шахрайських схем, в яких учасникам пропонують інвестиції в неперевірені монети — в «золоте майбутнє» на криптовалютному ринку. Як правило, ці шахрайські схеми обіцяють величезні прибутки за мізерний проміжок часу, мінімізуючи таким чином потенційні ризики. Однак, як тільки ФП досягає свого піку, організатори зникають разом з коштами інвесторів.
Законодавчий підхід
В Україні є закони для боротьби з фінансовими пірамідами, але виявити їх не завжди легко. Згідно з Кримінальним кодексом України, ФП підпадають під дію статті 190, яка передбачає 3 — 12 років позбавлення волі з конфіскацією майна. Крім того, Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» (No 2664-IV від 12 липня 2001 року) встановлює: надання фінпослуг без ліцензії, є незаконним. Будь-яка діяльність, передбачаюча збір коштів фізичних осіб без належного нагляду та регулювання, може кваліфікуватися як ФП.
Важливо: ФП можуть маскуватися під інвестиційні фонди, пайові інвестиційні фонди, різні фінансові схеми. Іноді навіть створюють видимість законної діяльності шляхом реєстрації компаній, відкриття рахунків та інших легальних механізмів. Однак суть цих схем одна: залучення коштів від нових ошуканих для виплат чинним.
Висновки
Фінансові піраміди — це не лише кримінально-правова проблема, але й серйозна економічна загроза для громадян. Вони заманюють швидким збагаченням, а насправді існують доти, доки не припиниться приплив ошуканих. Важливо дослухатися до застережень, не вестися на сумнівні обіцянки та завжди перевіряти всі інвестиційні пропозиції на предмет ліцензування та законності.
