Один зі страхів більшості батьків, коли вони думають про майбутнє своїх дітей — що їм буде важко знайти стимулюючу, добре оплачувану роботу на ринку, який, подобається нам це чи ні, стає більш конкурентним та глобалізованим, а також невизначеним, про що свідчать різні кризи, економічні та політичні, які очікуються у 2025 році.
Чому батьки накопичують капітал для дітей
Може здатися дивним думати про накопичення капіталу для дитини, але вже сьогодні необхідно забезпечити їм хорошу шкільну освіту і, можливо, навіть можливість отримати певний досвід за кордоном. Щоб успішно досягти цієї мети, батьки повинні бути далекоглядними, що означає довгострокове фінансове планування, починаючи з раннього дитинства, що захистить діточок сьогодні та дасть їм свободу дій завтра, щоб вони могли йти своїм власним шляхом, яким би він не був. У розпорядженні батьків кілька рішень, ми розглянемо найпопулярніші з них, які вважаються найбільш ефективними, беручи до уваги такі фундаментальні змінні: витрати, дохідність, ризики та зручність. Вони є відповіддю на питання, як заощаджувати на освіту дітей.
Фонд для майбутнього дитини стає пріоритетом з народження. Після чергового тяжкого року, який ми пережили, економічна стабільність зменшується, і українці більше усвідомлюють важливість інвестування у своє майбутнє, починаючи з 2025 року, який багато хто розглядає як початок нового економічного та фінансового циклу стагфляції. Дуже багато українців вважають заощадження дуже корисними, якщо не необхідними.
Ось кілька причин, чому накопичення заощаджень для дітей з раннього віку сьогодні важливіше, ніж будь-коли:
- У суспільстві, де зростає невпевненість, вкладення в освіту вищого рівня стали більш важливими: чи знаєте ви, що початкова інвестиція в розмірі 5 000 доларів та накопичувальний план, що передбачає інвестування 200 доларів на місяць для дитини віком до 3 років, надає можливість накопичити суму, достатню для підтримки курсу навчання в будь-якому європейському університеті?
- Це подарунок: виділити заощадження для дітей сьогодні, підтримуючи їх, коли вибір та можливості починають важити багато — найкращий подарунок, що можете зробити, і дитина буде вдячна.
- В житті ніколи не знаєш наперед: відкладене сьогодні знадобиться завтра для вирішення надзвичайної ситуації.
Інвестуючи, часто ставлять неправильне питання: в який інструмент інвестувати? Як розподілити план? Натомість слід поставити запитання: яка стратегія найкраще підходить для досягнення поставлених цілей?
Як правильно накопичувати капітал
Клімат невизначеності підштовхує сім’ї до більш розважливого управління своїми заощадженнями, що супроводжується пошуком довгострокових інвестиційних рішень, які можуть гарантувати їхнім дітям статок, необхідний для прожиття навіть у найскладніші часи. Деякі з інструментів, які можуть допомогти в інвестиції для дітей та створити «гніздечко» — це державні облігації, акції компаній, депозитні рахунки, накопичувальні плани та інші. Кожен з них має свої плюси та мінуси, але їх слід ретельно оцінювати, беручи до уваги вартість та гнучкість.
Традиційно, коли люди задавалися питанням, як накопичити капітал для дитини, відповідь зосереджувалася на кількох конкретних продуктах, також традиційно призначених для цього типу інвестицій. На жаль, сьогодні цей тип інструментів вже не достатній для отримання довгострокового прибутку. Сьогодні успішна інвестиція, особливо в довгостроковій перспективі, не може обійтися без впливу фінансових ринків, і можлива за допомогою плану поступового інвестування або заощадження.
У цьому розділі ми розглянемо кілька найпоширеніших видів інструментів для заощаджень для дитини, оцінивши їхні переваги та недоліки. Слід пам’ятати — час найкращий союзник інвестора. Якщо є можливість планувати свої вкладення на довгострокову чи дуже довгострокову перспективу — скористайтеся нею, коли постає питання, як накопичити гроші для дитини?
Депозитні рахунки
Щоб зберегти заощадження для дітей та онуків, депозитний рахунок також є рішенням, яке варто розглянути. Дохідність, як відомо, низька, але, як правило, дешевша, якщо мова йде про строкові депозитні рахунки. В обмін на вищі відсотки, ви повинні залишити статок зв’язаним до встановленого терміну, інакше ви втрачаєте перевагу вищої відсоткової ставки, а в деяких випадках повинні сплатити штрафні санкції. Хоча дохідність низька, це може бути зручним рішенням для довгострокових інвестицій на користь менших.
Поліси страхування життя
Страхування життя також може бути гарною інвестицією для дитини, яка, коли виросте, матиме певний статок, який можна буде вкласти, наприклад, в університетське навчання чи інші важливі проекти. Існують різні види полісів страхування життя, які відрізняються за тривалістю, частотою виплат та гнучкістю, передбаченою договором. Деякі батьки вважають за краще оформити поліс страхування життя на своє ім’я, вказавши своїх дітей як бенефіціарів. Це також життєздатне рішення, та включає можливість покриття інших непередбачуваних ситуацій: інвалідність або непрацездатність батьків.
Державні облігації
У сфері довгострокових інвестиційних стратегій, державні облігації є альтернативою, яка заслуговує на увагу. Ці державні боргові інструменти, що характеризуються різними термінами погашення, дають можливість зробити надійну та стабільну інвестицію в майбутнє нащадків. Дохідність державних облігацій, хоча і не така висока, як в інших інвестиційних варіантах, має вагому перевагу: вони гарантовані державою-емітентом, що забезпечує надійний захист та нівелює ризики накопичення капіталу для дітей.
Ще однією перевагою державних облігацій у випадку інвестицій для неповнолітніх, існує так званий механізм преміювання. Утримуючи інвестиції до погашення облігації, інвестор може отримати вигоду від збільшення дохідності. Цей механізм покликаний стимулювати довгострокове володіння цінними паперами, збільшуючи потенційну прибутковість інвестицій.
Інвестиції в нерухомість: залишити будинок дитині чи онукам
Купівля будинку та передача його у спадок дітям чи онукам — це чудова альтернатива накопиченню та цінний подарунок, який, як правило, дуже цінується. В очікуванні часу, коли прийде нагода переписати його на ім’я дитини, нерухомість можна здавати в оренду, покриваючи витрати на утримання кондомініуму, виплатити можливої іпотеки, а також накопичити фонд для реінвестування чи подарувати кошти, коли дитина досягне повноліття. Щоб оцінити привабливість інвестиції, її слід порівняти з іншими фінансовими активами, наприклад, з фондовим ринком.
ETF та пайові інвестиційні фонди
З усіх фінансових активів, які ми розглянули, ETF є найбільш ліквідними та універсальними, оскільки вони підходять для різних стратегій, включаючи інвестиції для неповнолітніх. Це економічно ефективні пайові інвестиційні фонди, які в довгостроковій перспективі дозволяють отримувати експоненціальний приріст доходу, особливо якщо скористаєтеся перевагами складних відсотків. Інвестування в ETF означає створення спеціальних портфелів, адаптованих до профілю ризику інвестора, в інтересах неповнолітньої особи, яка потім буде бенефіціаром інвестицій.
План накопичення капіталу
Коли мова йде про інвестиції для неповнолітніх, ідеальним рішенням може стати акронім «План накопичення капіталу». Відкриття накопичувального плану передбачає регулярну участь в інвестиційному плані та внесків до нього. Існує кілька причин, чому має сенс обрати таке рішення. Якщо розбавите купівлю фінансових інструментів у часі, та ваші входи на ринок є багаторазовими та відбуваються в різний час, з одного боку, ви, ймовірно, знижуєте середню ціну купівлі цих інструментів, а з іншого боку — стримуєте ризик інвестиції, зменшуючи волатильність.
Результатом завжди є вища ефективність інвестицій: навіть під час найгірших криз на фінансових ринках втрати, безумовно, обмежені. Якщо ви також врахуєте одне з найпоширеніших психологічних упереджень серед інвесторів, а саме спокусу деінвестувати в погані ринкові часи, ви зрозумієте, що наявність плану дозволяє ніколи не втрачати з поля зору мету.
Інша досить поширена спокуса — накопичувати заощадження на поточному рахунку, чекаючи, поки буде достатньо коштів, щоб почати інвестувати, але якщо ви повинні почати думати про майбутнє своїх діточок, ми радимо не чекати: чим раніше вкладете свій статок на ринках, тим більше шансів на отримання прибутку.
Пропозиція має й інші переваги, окрім перерахованих вище. Це надзвичайно гнучкий інструмент: ви можете зменшити, збільшити, призупинити та припинити виплати в будь-який час без обмежень та додаткових витрат, залежно від потреб.
Чи можна відкрити інвестиції для неповнолітніх в Україні?
На жаль, ні, закон не дозволяє відкриття рахунку в цінних паперах або інвестиційного рахунку для неповнолітніх (точніше, це неможливо без участі законного опікуна неповнолітнього). Насправді це слід розглядати не як обмеження, а скоріше захист. Багато батьків вважають за краще зберігати контроль над інвестиціями неповнолітніх, щоб вони не перебрали його на себе, тільки стануть повнолітніми.
Інвестування під час кризи
Коли справа доходить до планування фінансового майбутнього своїх дітей, вибір безпечних та надійних інвестиційних інструментів надзвичайно важливий. Ці інструменти ідеально підходять для тих, хто хоче створити надійний та захищений капітал. Період кризи, який ми зараз переживаємо, не перешкода для тих, хто хоче отримати прибуток, використовуючи фінансові ринки. Пандемія та війна не повинні бути гальмом для інвестора чи причиною відкласти інвестиції.
За невдачами, яких циклічно зазнають ринки через кризи, часто слідує відновлення, яке може відповідати значним прибуткам. Довгострокові інвестиції, до речі, є тими, на які найменше впливають циклічні спади, оскільки з часом неминучі падіння ринку пом’якшуються.
Висновок
Коли справа доходить до найкращих способів заощаджень для дітей, необхідно знайти довгострокове, надійне та добре диверсифіковане рішення. Але найважливішим залишається стримування витрат і пошук найбільш відповідної інвестиційної стратегії для дуже молодого інвестора, якому пощастило мати особливо довгий часовий горизонт.
