Кредитна історія являє собою запис, який містить інформацію про всі фінансові взаємини особи з кредитними установами. Вона містить відомості про подання заявок на позики, їх схвалення, банки, де оформлювалися позики, а також інформацію про своєчасність погашення боргів, прострочення виплат, а також участь у фінансових угодах у якості поручителя чи співпозичальника.
Крім того, до кредитної історії можуть бути додані дані про інші зобов’язання: невиплачені комунальні платежі, штрафи або податки. Оновлення цієї історії відбувається з кожним новим етапом виплат або подання нових заявок, а сама інформація зберігається в бюро кредитних історій не менше десяти років.
Як виглядає кредитна історія?
Даний формуляр складається:
- Особисті дані позичальника: Тут міститься повне ім’я, дата і місце народження, громадянство, паспортні дані, адреси прописки і фактичного місця проживання, контактні номери телефонів.
- Інформація про кредити: включає опис усіх отриманих кредитів, вказуючи суми, терміни, умови, дати відкриття та погашення, наявність прострочок і штрафних санкцій. Тут можна побачити дані про непогашені борги.
Окремо в документі зазначаютсья:
- Інформація про кредиторів: Публікується інформація про банківські установи чи МФО, які видали кредити, а також про організації, які запитували КІ.
- Інформація про відмови у кредитах: Вказуються всі неуспішні спроби отримати кредит, з зазначенням причин відмови і частоти прострочок.
Для кого важлива ваша кредитна історія?
Насамперед, вона є важливою для банків — для оцінки надійності клієнтів і ризиків, пов’язаних з видачею займів. За допомогою аналізу КІ організація може зробити висновок про фінансову стабільність особи. Якщо позичальник має хорошу фінансову репутацію і стабільно виплачує борги, банк зможе видати йому новий кредит. Натомість наявність прострочок або інших боргів може свідчити про фінансові проблеми, що підвищує ризик неповернення грошей.
Однак інші організації також можуть перевіряти її:
- Страхові компанії: Під час оцінки потенційного замовника страховики можуть звертати увагу на наявність прострочених платежів або інших фінансових проблем. Це дозволяє мінімізувати ризики шахрайства при укладанні договорів на страхування.
- Сервіси каршерингу і оренди авто: Якщо з’ясується, що споживач має проблеми з кредитами або значні прострочення, це може вплинути на відмову в наданні машини в оренду, навіть на короткий термін.
- Потенційні роботодавці: Для деяких компаній перевірка КІ є частиною процесу відбору на посади, де потрібна особлива відповідальність — бухгалтери, менеджери з фінансів, керівники відділів. Такі перевірки дозволяють оцінити рівень відповідальності кандидата.
Навіщо перевіряти свою кредитну історію?
Регулярна перевірка історії дозволяє позичальникам уникнути неприємних сюрпризів при зверненні до фінансових установ. Важливо знати, чи всі платіжні дані коректні, чи не було випадкових помилок. Це дозволяє заздалегідь виправити неточності, які можуть негативно вплинути на рішення кредиторів.
Коли слід перевіряти?
Перед поданням заявки на новий займ або після відмови: Знаючи свою історію, позичальник може реально оцінити свої шанси на схвалення кредиту. Якщо КІ погана, це може стати причиною відмови. Відмова ж, у свою чергу, лише погіршить фінансовий рейтинг. Тому, перш ніж подавати нову заявку чи після відмови, важливо перевірити історію і, якщо необхідно, вжити заходів для її покращення.
Після втрати важливих документів: Втрата паспорта — серйозний ризик для фінансової безпеки, адже якщо документи потраплять до рук шахраїв, невдовзі в КІ можуть з’явитися відомості про кредити, які позичальник не брав. Тому після втрати важливих паперів варто періодично перевіряти свою історію, щоб вчасно помітити можливі несанкціоновані запити або нехарактерні позики.
Для перевірки наявності помилок у КІ: Помилкові або нечітко сформульовані дані можуть виникнути не лише через дії зловмисників, а й через технічні помилки або людські фактори. Наприклад, в історії може з’явитись запис про невиплачений кредит іншої людини з таким самим прізвищем або про прострочення, яке позичальник не допускав. Щоб уникнути негативного впливу на рейтинг, варто вчасно виявити і виправити такі помилки.
Де можна отримати свою кредитну історію?
ВІдомості зберігаються у бюро кредитних історій (БКІ), яких в Україні є кілька. Історія конкретної особи може зберігатися у будь-якому з цих бюро, а інколи й у кількох одразу. Щоб дізнатися свою КІ, необхідно звернутися до бюро з відповідним запитом.
Способи отримання:
- Через державний портал “Дія”: Один з найбільш зручних способів перевірити свою КІ — це через державну платформу “Дія”. Потрібно зайти на портал, подати запит на отримання списку бюро, в яких зберігається данні. Після цього слід зареєструватися на сайтах цих бюро і замовити звіт про кредитний рейтинг.
- Через сайт Центрального банку України (ЦБУ): Відвідавши офіційний сайт ЦБУ, слід дізнатися свій унікальний код позичальника, який надається при оформленні кредиту. Цей код можна знайти у договорі або дізнатися у співробітників банку. Потім потрібно подати запит на отримання інформації про вашу історію через сайт ЦБУ.
- Через посередників: Якщо вам не хочеться самостійно шукати БКІ або виписку, ви можете скористатися послугами посередників: банки, фінансові брокери або онлайн-платформи. Вони подадуть запити в БКІ або ЦБУ, і нададуть вам звіт із повною інформацією про ваш поточний кредитний рейтинг.
Перевірку можна здійснити безкоштовно двічі на рік за першими двома способами. Усі подальші запити, а також послуги посередників — будуть платними.
Підтримка актуальної інформації про історію допомагає уникнути непередбачених ситуацій і фінансових проблем.
Як не зіпсувати кредитну історію?
Утримання чистоти історії є найкращим способом залишатися надійним потенційним позичальником для фінансових установ. Дотримуючись кількох простих правил, можна уникнути проблем і покращити свою фінансову репутацію.
Вчасні і регулярні платежі
Одним із основних аспектів фінансовї дисципліни є своєчасне виконання платіжних зобов’язань. Навіть незначні затримки фіксуються в історії і можуть мати негативний вплив. Тому важливо здійснювати платежі до встановленої дати, оскільки форс-мажорні обставини можуть призвести до того, що кошти не будуть зараховані своєчасно.
Зберігання квитанцій і документів про погашення боргу
Необхідно ретельно слідкувати за сумами платежів, зокрема за комісією, оскільки навіть мінімальна різниця в оплаті може призвести до утворення заборгованості. Після кожної оплати варто перевіряти квитанції, незалежно від способу платежу (через касу, термінал або інтернет-банкінг). Після повного погашення кредиту бажано отримати документ про закриття заборгованості.
Оцінка своїх фінансових можливостей
Перед оформленням кредиту варто обов’язково оцінити власні фінансові можливості щодо його повернення. Уникати необхідно кредитів із вигідними для банку, але невигідними для позичальника умовами. Також не рекомендується брати декілька позик одночасно, оскільки це може спричинити фінансові труднощі і загострити ситуацію.
Регулярна перевірка
Важливо періодично перевіряти свої борги. Це дозволить своєчасно помітити будь-які помилки або невідповідності в інформації, які можуть виникнути. Оновлені відомості про платіжну здатність допоможуть усунути потенційні непорозуміння і забезпечити спокій на майбутнє.
Своєчасне звернення до кредитора
Якщо виникають фінансові труднощі або проблеми з виконанням зобов’язань, важливо одразу звернутися до організації, яка видала кредит. Кредитору вигідно, щоб ви залишались надійним позичальником, тому при необхідності банк може запропонувати варіанти: реструктуризація, рефінансування, щоб полегшити виконання обов’язків.
Правильне управління фінансами й прозора взаємодія з кредитором допоможе зберегти репутацію і полегшити подальше кредитування.
Як виправити зіпсовану кредитну історію?
Виправити негативні записи в історії цілком можливо, якщо покращити власну фінансову дисципліну або знайти й усунути фактичні помилки. Розглянемо способи, які можуть допомогти покращити рейтинг і підвищити ймовірність схвалення кредиту.
Коригування фактичних помилок
До фактичних помилок належать невірно відображені у звіті дані, які мають документальне підтвердження. Якщо ви виявили, що у вашій історії є інформація про прострочення платежу, якого не було, необхідно подати заяву до бюро кредитних історій (БКІ), яке сформувало звіт і додати документи, що підтверджують неправильність запису.
Такі документи можуть бути:
- підтвердження банку про відсутність заборгованості
- платіжні доручення, квитанції з датою внесення платежу
- виписка з рахунку, завірена банком
Після вашого звернення БКІ запитує інформацію у банку і вносить виправлення протягом 30 днів. Якщо за цей час дані не коригуються, запросіть письмове роз’яснення по цьому питанню. Ви можете подати заяву через особистий кабінет на сайті БКІ і поштою.
Оскарження договорів, які не укладали
Якщо в даних є записи про кредити, які ви не оформлювали, варто звернутися із заявою в установу, щоб скасувати ці зобов’язання і видалити інформацію про кредит у всіх БКІ.
Довести, що ви не укладали договір займу або договір кредитної картки, може бути складно. Якщо кредит оформлений на недійсний паспорт, відповідальність за це несе організація, що надала позику. Якщо кредит оформлений за вашим актуальним паспортом і він не був втрачений або визнаний недійсним, то можна вимагати надання оригіналу договору і документів, що підтверджують вашу ідентифікацію.
Погашення поточних боргів
Один з найпростіших і найбільш логічних способів покращити фінансову репутацію — погасити наявні борги. Проаналізуйте борговий портфель, об’єднайте маленькі заборгованості в одну, а якщо маєте кілька кредитних карт — залиште тільки одну. Сплатіть штрафи і пені і намагайтеся уникати прострочень в найближчі 12 місяців.
Попри те, що банки не розкривають точні критерії прийняття рішень щодо заявки на кредит, можна припустити, що вони оцінюють фінансовий стан потенційного позичальника за останні 1-3 роки.
Кредитні картки і карти розстрочки
Використання кредитної картки може допомогти виправити кредитний рейтинг. Наприклад, можна отримати кредитну картку з мінімальним лімітом, навіть маючи скромні доходи, а в деяких банках — тільки за паспортом. Кредитні картки часто надаються з безпроцентним періодом, що дає змогу оплачувати покупки без додаткових витрат.
Сплачуючи кредитну картку в межах безпроцентного періоду, ви поліпшуєте історію, не допускаючи прострочень і користуючись позиченими коштами збалансовано.
Рефінансування кредиту
Кредити, оформлені понад 3 роки тому, можна рефінансувати за новими умовами. При рефінансуванні можливо об’єднати кілька кредитів в один, знизити процентну ставку або збільшити термін виплати, що зменшить щомісячний платіж. Це може включати повне погашення поточного боргу, що допоможе поліпшити рейтинг. Найголовніше — не допустити прострочень за новими зобов’язаннями.
Реструктуризація
Якщо ви опинилися у складній фінансовій ситуації через проблеми: хвороба, втрата роботи чи інші непередбачувані обставини, можна звернутися в банк з проханням реструктурувати зобов’язання. Це дозволить уникнути прострочок і зберегти репутацію.
Споживчі кредити
Кредит в суму до невеликої величини може допомогти підвищити репутацію. Оформити такий кредит у банку, де ви отримуєте зарплату, набагато простіше. Погашення споживчого кредиту покращить вашу КІ.
Депозит
Відкриття депозиту або інвестиційного рахунку з активними внесками позитивно впливає на рейтинг. Така активність на рахунку протягом року або більше допоможе покращити репутацію в банках, особливо якщо на рахунку немає прострочених заборгованостей.
Чи можна «обнулити» кредитну історію?
Технічно обнулити історію неможливо. Але через 7 років після останнього негативного запису ваша історія стає «чистою», якщо ви не робили нових фінансових зобов’язань. Це відбувається лише після завершення семирічного терміну з моменту останньої фіксації фінансових подій.
Законом України не передбачено механізму для вилучення записів з БКІ за запитом позичальника. Тому «відкликати» дані з БКІ неможливо, навіть якщо ви хочете зняти інформацію через бажання покращити свій рейтинг.
Кредитна історія є важливим показником фінансової репутації, що відображає всі кредитні взаємодії особи з фінансовими установами. Правильне управління кредитними даними сприяє зміцненню довіри з боку банків і інших організацій, що впливають на можливість отримання кредитів, страхових послуг або навіть працевлаштування.
